Alles Legal #149: Kreditvergabe ohne Banklizenz: Was ist erlaubt?

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00:00:16: – Kompakt

00:00:17: verständlich und immer aktuell!

00:00:25: Heute geht es um die Frage, die auf den ersten Blick eigentlich ganz einfach klingt.

00:00:30: Wer darf in Deutschland Kredite vergeben?

00:00:33: Da denkt man natürlich erstmal an Banken aber es gibt auch andere Unternehmen, die Finanzierung anbieten.

00:00:38: Händlerinnen zum Beispiel bei denen wir in Raten bezahlen können oder Unternehmen die bestehende Kreditforderung kaufen.

00:00:46: und genau da wird es interessant denn... Nicht jedes Finanzierung aus Angebot ist rechtlich gleich ein Kreditgeschäft und nicht jedes Unternehmen, das Kredite vergeben möchte braucht dafür zwarungsläufig eine klassische Banklizenz.

00:01:01: Wo also die Unterschiede liegen?

00:01:03: Welche Regeln gelten und welche Möglichkeiten es für Unternehmen gibt?

00:01:07: Darüber spreche ich heute mit Florian Lorsch Rechtsanleit und Partner bei Annetten neben Florian du bist mittlerweile in bekanntes Gesicht in unserem Podcast.

00:01:15: Ich freue mich dass du wieder mit dabei bist.

00:01:18: Hallo freu mich sehr

00:01:20: Florian, bevor wir uns die verschiedenen Modelle anschauen.

00:01:23: Worauf kommt es denn bei der rechtlichen Einordnung eigentlich zuerst an?

00:01:28: Ja also es geht jetzt glaube ich bei uns heute vor allem darum wofür für welche Art von Finanzierung brauche ich eine Erlaubnis fürs Betreiben eines Kreditgeschäftes?

00:01:41: und in aller Fall gibt es dann eine Ausnahme oder Gestaltung die nach Barfin Verwaltungspraxis kein Kreditgeschäft sind.

00:01:52: Und wir schauen uns nochmal dann ein bisschen kurz in Sonderfall ein, dass auch Zahlungsinstitute Kredite geben dürfen.

00:01:58: Dann schauen wir heute auf die klassische Kreditvergabe erlaubnisfreie Fälle der Absatzfinanzierung den Verkauf von Darlingsforderung, Nachrang, Klauseln und Zahlungskredite.

00:02:11: Aber fangen wir erst mal mit den Grundregeln an.

00:02:13: Was ist eigentlich ein Kreditgeschäft im Sinne des Kreditwesengesetzes?

00:02:20: Man muss immer zwischen dem Zivilrecht und dem Aufsichtsrecht unterscheiden, aber vom Grundsatz her am Anfang das Zivilrechte oder das Aufsichterecht in dem Sinne gleich.

00:02:30: Das heißt die Gewährung von Geld darlehnen ist ein Kreditgeschäft.

00:02:35: also ich stelle jemandem Geld zur Verfügung und er muss es einfach gesagt später zurückzahlen.

00:02:40: Das fällt an sich unter das Gesetz.

00:02:43: Aber es gibt da verschiedene Sonderformen und wir müssen immer gucken, wann sagt der Gesetzgeber schon oder die Aufsichtspraxis?

00:02:51: Ja, zivilrechtlich ist es vielleicht kein Darlehen aber aufsichtsrechtlich dann schon.

00:02:58: Und ab wann brauche ich dafür tatsächlich ein Erlaubnis?

00:03:02: An sich wenn ich das Geschäft im Inland gewerbsmit Mäßig Betreiber oder und einen Umfang habe oder ein umfang habe deinen kaufmännisch eingerichteten Geschäftsbetrieb erfordert.

00:03:14: also in der Regel bedeutet das eine Gewerbsmäßigkeit und Gewerbsmäßigkeit ist ein ziemlich niedriger Schwellenwert.

00:03:21: Also ich brauche eine gewisse dauer muss auf die gewisse Dauer angelegt sein mit Gewinnerzielungsabsicht, also dass es sehr sehr schnell erfüllt.

00:03:35: Gibt da noch Ausnehmen vor, gewisse Stückzahlen?

00:03:38: Ein paar Stückzahl oder ein kleines Volumen.

00:03:42: Da würde man sagen okay, da kommen wir vielleicht noch raus aber in der Regel ist das sehr schnell erfüllt.

00:03:48: Geht es denn nur für Kredite an Verbraucher oder auch im B-to-B-Geschäft?

00:03:53: Ja, es gilt auch für Kreditanverbrauchern also dass das Kreditgeschäft Tatbestand erfasst.

00:03:59: B to C-Kredite sowie B Also auch ein normales KMU-Finanzierung ist ein Kreditgeschäft.

00:04:09: Gerade für Anbieter aus dem Ausland ist das ja vielleicht nicht ganz so.

00:04:12: selbstverständlich, gelten die deutschen Erlaubnisregeln dann auch wenn sie von ihrem Heimatland aus Kredite an Unternehmen Deutschland vergeben?

00:04:22: Ja also wer von seinem Heimatmarkt eine erlaubnisfreie Unternehmungsfinanzierung kennt der ist da bei der Einordnung.

00:04:30: Die kann ich übertragen, da sind wir ein bisschen überrascht.

00:04:32: Also einen Anbieter ohne deutschen Sitz der aber in Deutschland Kredite vergibt unterliegt dieser... Aufsicht.

00:04:39: Also der wer Klassiker ist beispielsweise in die Niederlanden, da ist ein BtoB-Kredit erlaubnisfrei und die sind dann immer im Gespräch sehr irritiert.

00:04:48: also das hat immer so ja ähm dann stelle ich es ja ihr braucht eine Erlaubnis und dann sagen sie immer naja Herr Florian btb meinten wir und ich sage habe ich schon verstanden brauchen eine Erlaubnis.

00:04:58: oder heißt es über eine Idee btbi?

00:04:59: ähm ja also auch die btbit kredite sind erlaubnispflichtig in Ähm in Deutschland.

00:05:07: Aber wer darf denn überhaupt mit einer entsprechenden Erlaubniskredite vergeben?

00:05:12: Ja, an sich und da kommen wir vielleicht auch in den nächsten Serien.

00:05:14: Also Grundfall eine Bank, also sozusagen die einen Kredit, eine Universalbank oder ein Teilbank, die halt der Erlaubnissen hat für das Kreditgeschäft.

00:05:24: Wir haben ja vielleicht….

00:05:25: wir wollen also weiterführen andere Arten wie auch noch kreditvergeben kann.

00:05:30: Und heute gehen wir nochmal auf den Sonderfall ein dass auch Zahlungsinstitute, also Zahlungsdienstleister-Kredite

00:05:38: Jetzt könnte ich ja sagen, ich verleihe doch nur mein eigenes Geld.

00:05:42: Dafür brauche ich doch eigentlich keine Banklizenz oder?

00:05:47: Das stimmt nicht!

00:05:48: Ist die Frage wie ich ob das Eigen- oder Fremdmittel sind auch ist es ein zinsloses Darlehen oder geht die Auszahlung direkt an Händler oder ähnlich spielt eigentlich keine Rolle.

00:06:02: also an sich ist sozusagen jeder ist es ein Kreditgeschäft.

00:06:08: Aber wenn ich jetzt in einem vollen Private-Geld leihe, brauche ich natürlich keine Erlaubnis?

00:06:13: Wo ist denn da die Grenze?

00:06:15: Ja das ist das was wir eben schon oben sagten.

00:06:17: wann ist es gewerblich?

00:06:19: also ein einzelnes Darlehen im Gelegenheitsdarlehen?

00:06:22: das braucht jetzt keine Erlaubnispflicht weil man sagt okay das ist nicht gewerbsmäßig aber es gibt paar Ausnahmen, paar Anzahl und Volumen.

00:06:33: da kann man auch noch sagen da fallen ja drunter Die Grenze ist sehr schnell erreicht, also wenn sozusagen möglicherweise auch juristische Personen das machen oder so als Art Investition.

00:06:46: Also ja ich möchte hier so ein Bauentwicklungsprojekt unterstützen und ich gebe dann in Darlin rein.

00:06:52: Dann ist das sehr im Grunde sehr schnell erfüllt.

00:06:56: Okay jetzt haben wir über private Darlin gesprochen aber welche Ausnahmen gibt es denn eigentlich für Unternehmen?

00:07:05: In

00:07:06: der Sicht gibt es zum Beispiel das Konzernprivileg nach Paragraf ab zwei KBG.

00:07:14: Das heißt im Konzernen darf ich natürlich schon Kredite vergeben, also eine.

00:07:18: die Mutter darf an die Tochtergesellschaft kreditevergeben aber das muss halt in den Konzeren sein.

00:07:25: Also eine Darlehensvergabe an externe Geschäftspartnern ist davon nicht umfasst.

00:07:32: Okay, nehmen wir mal so einen ganz alltäglichen Fall.

00:07:34: Ich kaufe eine Waschmaschine für, was ich meine, neun Hundert Euro und der Händler lässt mich in drei Monats raten bezahlen.

00:07:42: Vergibt der Hände jetzt damit schon ein Kredit?

00:07:45: Also wirtschaftlich finanziert er seinen Kunden aufsichtsrechtlich betreibt ihr damit aber kein Kreditgeschäft nach dem KWG.

00:07:54: also das ist mit die Wichtigste Ausnahme, das ist das sogenannte Absatzfinanzierungsprivileg.

00:08:01: Also ein Händler ist berechtigt seinen eigenen den Absatz seiner eigenen wahren seine eigenen Dienstleistung also waren die ja selber verkauft und anbietet zu kreditieren Und dann kann sagen hier kannst du vorzahlen oder in zehn Monaten zahlen in zehn raten.

00:08:19: Das ist an sich kein Kredit Geschäft.

00:08:22: Es ist auch kein Darlehensvertrag, sondern es wäre ein Kaufvertrag mit unterschiedlichen Raten.

00:08:28: Darf der Händler dafür einen Zins oder Endgeld nehmen?

00:08:32: Ja, der Händer darf dafür auch einen Zinns nehmen.

00:08:35: und diese Ausnahmen sind in der Praxis sehr wichtig weil nämlich die darauf die meisten Binau-Pilater-Modelle sozusagen rechtlich bauen, dass Deutschland baut und zumindest den Händlern vergibt Kredite an an seinen Entkunden und die sind aber genehmigungsfrei.

00:08:57: Und wenn nicht der Händler selbst, sondern eine andere Gesellschaft die Finanzierung übernimmt wie ist das dann?

00:09:05: Ja dann ist es in der Regel im Grunde schon sind wir schon wieder aus dem Privileg raus d.h.

00:09:11: Das gilt wirklich nur für den eigenen Absatz.

00:09:14: ja Also wenn die Finanzierungsgesellschaft dem Kunden ein Darlehen gewährt und damit dann den Händler bezahlt wird, also so eine drei-Personen-Konstellation ist es in der Regel keine Absatzfinanzierung.

00:09:26: Also dieses Absatz-Finanzierungspräliolik ist auch wie soll ich sagen auch eine deutsche Auslegung der BAFIN und hat für den, vor allem für Binau-Palette-Produkte dann das entscheidende Thema.

00:09:45: Ist denn die Absatzfinanzierung grundsätzlich genehmigungsfrei?

00:09:51: Ja, an sich schon.

00:09:54: Es ist nur da zu beachten dass diese Absatz-Finanzierungsprivileg erst mal nicht auf ein Gesetz beruht sondern es ist eine veröffentlichte Aufsichtspraxis der Barfeln.

00:10:04: das heißt dieses Absatz Finanzierungspriviläge könnte theoretisch sehr schnell auch wieder abgeschafft werden.

00:10:11: Davon ist aber nicht auszugehen, weil es gibt jetzt ab dem zwanzigsten November zwanzzig sechsundzwanzig Tritt ja die CCD II in Kraft und die CCdII schafft das sogenannte Absatzfinanzierungsaufsichtsgesetz.

00:10:25: Und dort müssen je nach Konstellation auch die Finanzierung des eigenen Absatzes also Kredite, die man selber als Händler gibt und die genehmigungsfrei sind, muss man sich trotzdem nach dem Absatzfinanzierungsaufsichtsgesetz registrieren.

00:10:42: Also das AbsatzFinanzierungsaussichtsgesetz setzt irgendwie denklogisch voraus dass das genehmigungssfrei ist.

00:10:51: was sonst bräuchte jetzt schon eine Banklizenz?

00:10:54: aber ist numiert es nicht im Gesetz was wir auch damals in einer Betkom-Schlonnahme kritisiert haben?

00:10:59: Man sollte lieber diese Barfin Ausnahme der das Absatzfinanzierungsprail auch in Gesetzesform gießt.

00:11:05: Jetzt muss ein Unternehmen-Kredit dir ja nicht unbedingt selbst vergeben.

00:11:09: Könnte es nicht einfach bestehen, die Kreditforderung von einer Bank kaufen?

00:11:15: Ja, und Sie schon!

00:11:16: Das ist natürlich ein ganz anderes Modell.

00:11:18: also dem Fall schließt der regulierte Bank die Kredite ab und verkauft dann die Forderungen, die Darlehensforderung.

00:11:26: Also der bloße Forderungsankauf ist kein Kreditgeschäft.

00:11:33: Also man kauft einen vorhandenen Anspruch.

00:11:35: Man währt nicht selber ein Darlehen, sondern man kauf nur ein.

00:11:38: Das ist an sich kein Kreditgeschäft.

00:11:45: Dann kann ein Investor also wirtschaftlich am Kredit-Geschäft beteiligt sein ohne Selbstkredite zu vergeben?

00:11:53: Wird ich das richtig?

00:11:55: Ja, an sie schon!

00:12:00: Die Frage ist dann eigentlich immer, wann kippt das?

00:12:02: Also der eigentliche Erwerb der Forderung ist frei.

00:12:05: Die Frage is', Wann kippts da?

00:12:07: Wo wird die Grenze

00:12:09: überschritten?'.

00:12:10: Und das ist zum Beispiel so wenn zusätzliche Kreditmittel bereitgestellt werden.

00:12:15: also man prolongiert das Darlehen, man verändert das Darleen.

00:12:19: Man verändert die Konditionen und dann stellt sich die Frage ist das jetzt eigentlich ein Neukredit eine neue Bewertung?

00:12:27: Und wird es dadurch zur Weinkreditgeschäft?

00:12:30: Und wo genau liegt die Grenze?

00:12:32: Ab wann wird denn aus dem bloßen Forderungs kauft und doch wieder ein Kredit geschöpft?

00:12:39: Ja, das kommt immer drauf an.

00:12:41: Aber in sich würde man sagen wenn man jetzt nur die Laufzeit zu den gleichen Konditionen verlängert also wir haben die gleiche Konditions und wir strecken die Rückzahlung um ein paar Monate dann Also das kommt gesagt sehr darauf an.

00:12:57: eine Provelocation sagt so wie verlängern den kredit um fünf monate zu dem kondition zu dem gleichen raden Dann ist es ein in der regel einen kreditgeschäft.

00:13:10: davon abzugrenzen, ist dann die Stundung.

00:13:12: Also da hat es die Schwierigkeit was ist eine Prolongation?

00:13:15: Was ist eine Stundungen?

00:13:16: und da ist sozusagen dann die Abgrenzung dogmatisch irgendwie klar im Detail aber nicht.

00:13:22: Okay, was ist denn wenn der Kunde seine Raten nicht mehr zahlen kann unter neue Forderungsanahmer eben mehr Zeit geben möchte?

00:13:33: Ja genau das ist dann der Fall... oder die Prologation.

00:13:38: Die Stunde wäre der klassische gestörte Fall, aber wäre auch so denkbar.

00:13:44: also die Abgrenzung ist da im Einzelfall sehr schwierig.

00:13:47: an sich muss man sagen wenn die Kondition gleich bleiben Also wenn sich die kondition ändern ist es eine Kreditprologation und damit ein Dali-Geschäft.

00:14:00: Wenn man sagt dass wir stunden nur das heißt also die ursprünglich fällige Forderung wird nun nach hinten geschoben Dann ist es eine, dann kann es kein Kreditgeschäft sein.

00:14:12: So jetzt die spannende Frage was jetzt der Unterschied zwischen einer Prologation und einer Stundung?

00:14:18: Barfin geht davon aus dass man sagt okay wenn er das darliegt aber trotzdem jederzeit zurück zahlbar ist.

00:14:24: Also ich sage, du hast jetzt noch drei Monate Zeit.

00:14:26: Du kannst aber auch an Tag zwei zurückzahlen.

00:14:28: Dann spricht das sehr für eine Stunde.

00:14:30: und wenn man sagt die Prolongation ist dann wieder einfach eine fixe Laufzeit von drei Monaten vielleicht mit weiteren Raten oder so, dann ist es eher ein Kreditgeschäft.

00:14:42: Aber das ist sehr fließend weil man einfach sagen kann was da ist, wenn ich einen Verbraucher darlehen habe, was sowieso jederzeit zurückzahlbar war in der Konstellation Wieso ist es dann jetzt eine Stunde und eine Prologation?

00:14:56: Das kommt sehr darauf an.

00:14:57: Ist denn der Ankauf insgesamt genehmigungsfrei?

00:15:00: Nein, das nicht!

00:15:02: Also da sind wir halt eher in den anderen Tatbeständen.

00:15:05: In der Regel ist das ein Factoring.

00:15:07: Dann sind wir die Frage betreiben wir durch den Ankauf.

00:15:10: Ein Factoring also den laufenden Ankaufen von Forderungen.

00:15:14: Da gibt es im Factoring-Bereich auch Abgrenzung, kaufe ich das Portfolio nur einmal, ist es kein laufender Ankauf.

00:15:22: Aber der Ankauf an sich ist per se jetzt nicht unreguliert, da kommt es auf die Konstellation an.

00:15:26: Aber es ist kein Kreditgeschäft!

00:15:29: Okay, jetzt schauen wir uns mal die andere Seite an.

00:15:32: was ist wenn ein Unternehmen selbst Geld verleihen möchte?

00:15:36: Da gibt's ja auch noch die sogenannten nachrangigen Darlehen.

00:15:40: kann das tatsächlich ohne krediterlaubnis funktionieren?

00:15:44: Ja also den Nachrang des darlehens kommt ein bisschen auf den nachrang an.

00:15:49: also welche qualität der nachrang hat.

00:15:51: aber wenn einen Qualifiziert, das sogenannte qualifiziertes Nachhang-Dalei gegeben wird.

00:15:56: Also der Stalin hat einen qualifizierten Nachhang dann wird es im Grunde einem Gesellschaftagleich gestellt und das stellt dann kein Kreditgeschäft dar.

00:16:08: Also vielleicht erst mal eine Regelausdauerverhältnis.

00:16:10: nochmal so zu sagen, also an sich gesellschafter Darlehen sind kein Kreditgeschäft.

00:16:14: Also wenn ich Gesellschaft in einer Firma bin gibt ein Darlehn ist kein gesellschaftter Darlehm.

00:16:19: die qualifiziert nachrang darlehnen, werden dem gleichgestellt.

00:16:24: Weil nämlich das wird gleichgestellt wie ein gesellschafteter.

00:16:29: Was bedeutet denn eigentlich einen qualifizierten Nachrang?

00:16:32: Ja es gibt einmal den einfachen Nachrang.

00:16:35: Der einfache Nachrang heißt ich bin neben ein paar definiert gläubigern hinter denen im Rang.

00:16:43: also es heißt im Falle der Insolvenz und in der Geldverteilung habe internes Rangverhältnis.

00:16:50: Daneben ist sozusagen der qualifizierte Nachrang zu sehen, der qualificierte nachrang ist ich in der Insolvenz bin im rang hinter allen anderen gläubig an und auf der Ebene oder ein bisschen vor den gesellschaftern.

00:17:05: also ich werde ich stelle mich in der insolvens so.

00:17:09: jetzt kann man abgrenzen aber ungefähr so wie gesellschaft hat und deswegen stellen wir auch das qualifiziert nachrang dar lehnen dem gesellschafter dar lehn Gleich.

00:17:20: Und die Folge ist, ich habe eine Auszahlungssperre vor allem in Insolvenznahen oder Insolventsbereichen und bin in der Insolvent auf Eben des Gesellschafts.

00:17:33: Ich kriege da nichts mehr.

00:17:34: Also wenn ein Unternehmen aus eigenen Mitteln ein solches nachrangiges Darlehen vergibt kann das auch unerlaubnisfunktionieren?

00:17:43: Ja das kann funktionieren.

00:17:44: also Wenn man wirklich einen qualifizierten Nachhang hat und sich aber auch nicht über rückzahlbare Gelder des sogenannten Publikums refinanziert, das sind insbesondere Inhaberschuldverschreibungen.

00:18:02: Wenn ich einfach ein Nachhang darlegen begebe dann bin ich im Grunde

00:18:07: genehmigungsfrei.".

00:18:09: Könnte das denn gerade für ausländische Unternehmen so ein Weg sein schneller auf den deutschen Marktfuß zu fassen?

00:18:17: Ja, also wir haben schon auch Markteilnehmer beraten die dann mit einem qualifizierten Nachrang Produkt einen schnellen Markteintritt haben wollen.

00:18:26: Dafür brauchen sie dann halt keine Erlaubnis.

00:18:28: fürs Kreditgeschäft ist es eine Möglichkeit sehr schnell einzusteigen.

00:18:32: aber das Qualifizierte Nachrang hat natürlich vom Risikoportfolio ne ganz ganz anderes Risiko so dass dann viele auch wieder sagen ich möchte das nicht so machen.

00:18:43: Und wie sieht es bei Privatkunden aus?

00:18:45: Könnte Nann bitterderen Kredite nicht einfach dann noch nachrangig ausgestalten.

00:18:52: Die Aufsichtspraxis der BAFIN sagt, dass das qualifiziert Nachrangdarlehen gegenüber Verbrauchern nicht von dieser Ausnahme greift.

00:18:59: also ist da nur in einem reinen BtoB Kontext.

00:19:02: Jetzt gibt's ja auch Zahnungsinstitute die keine klassischen Banken sind.

00:19:07: dürfen die trotzdem Krediten vergeben?

00:19:10: Ja, es gibt da also Zahlungsinstitute dürfen Kredite vergeben.

00:19:15: Nicht alle Zahlungsinstitute sondern nur ein paar definierte Zahlungs-Institute.

00:19:20: Also Zahlungsdienstleister die Zahlungsgeschäft mit Kreditgewährung geben oder die auch Zahlungsinstrumente ausgeben oder das Aquisitionsgeschäft betreiben.

00:19:33: Diese haben zwar eine ZAG Erlaubnis aber unter der ZAG Erlaubnissen sind sie ja.

00:19:40: Es gibt Ausnahmevorschriften, dürfen Sie Kredite anbieten.

00:19:44: Okay heißt das mit einer Zahlungsdiensterlaubnis darf man automatisch auch krediteanbieten?

00:19:50: Nein es kommt wie gesagt dran auf die von mir benannten Zahlungs Dienste.

00:19:54: nur die dürfen krediten anbieten ist aber keine allgemeine Ausnahme dass jeder zahlungsdienst einfach so kredit angeben muss und es werden ja nachher dafür auch einige bedingungen aufgestellt.

00:20:03: Welche Bedingungen sind da anknüpft?

00:20:06: Ja also der.

00:20:08: Der Kredit muss eine Nebentätigkeit sein aus der Zahlungsdienst.

00:20:14: Dann muss er höchstens zwölf Monate, dafür ein höchste Laufzeit von zwölfe Monaten haben und in dieser Zeit muss er vollständig zurückgezahlt haben.

00:20:24: Und das Institut darf keine Kundengelder verwenden für diesen Zahlungsdienster.

00:20:29: Also der Zahlungstienst hatte als typisch vielleicht ein Beispiel.

00:20:35: Der Klassiker ist praktisch wieder einen Konto führen und da kommt jetzt eine Überweisung rein.

00:20:42: Und dadurch rutscht das Konto ins Minus, sozusagen ein kurzzeitiger Dispo.

00:20:50: So etwas darf ein Zahlungsinstitut vereinbaren.

00:20:56: Kannst du es mal an einem konkreten Beispiel erklären?

00:20:59: Ja, also wie gesagt wir haben sozusagen einen Zahlungsinstitut.

00:21:02: Gibt eine vielleicht ein Zahlungskarte heraus oder besser doch vielleicht Konto führt ein Konto und das Konto wird durch Zahlungen des Kunden rutscht ins Minus dann darf die Bank bzw.

00:21:17: das Zahlungs-Institut dort eine Art Kreditlinie für dieses Konto anbieten.

00:21:24: Wichtig ist nur dass diese Kredit Linie in zwölf Monaten zurückgezahlt.

00:21:29: dann brauche ich sozusagen so Cut-Offdates oder sagt, ich muss sicherstellen dass es da auf jeden Fall die Rückführung stattfindet.

00:21:36: Okay wenn ich jetzt einfach für jeden Einkauf ein Ratenkredit kredite über zwölf Monate anbiete wäre das noch erlaubt?

00:21:46: Nee das funktioniert jetzt nicht!

00:21:48: Ich habe da zwei zwei Kriterien, vor allem die relevant sind.

00:21:54: Ich darf diese zwölf Monate Kredite nicht so systematisch ausschöpfen.

00:21:58: Das ist ein bisschen barfinkorrektiv was so ein bisschen offen ist.

00:22:02: aber es wichtig ist vor allem dass es eine Art strenge Zweckbindung gibt.

00:22:07: das heißt also der kredit muss in einem engen zusammenhang zu einer zahlung stehen.

00:22:13: Das heißt, ich muss schon irgendwie jetzt in unserem Konto Beispiel haben.

00:22:16: Ich muss eine Überweise irgendwo hintätigen und dann bekomme ich ... das ist Minusrutschen für einfach gesagt als Kredit.

00:22:24: Ich kann den Kredit nicht ohne diese Zahlung vergeben.

00:22:29: Und dieser Zusammenhang ist häufig das Problem, dass man sagt, ich habe gar keine Zahlungen, in dessen Zusammenhang diese Kreditgewährung steht.

00:22:37: Bei dem Konto ist das einfacher, aber manchmal haben ich andere Produkte wo ich sage ja wir haben hier eine Zahlung und wir geben jetzt einen Kredit.

00:22:44: Aber da würde ich sagen ja nicht es ist aber in den unterschiedlichen Konstellationen möglicherweise keine Zahlungen die im Zusammenhang steht.

00:22:50: Und wie stellt ein Zahlungsinstitut denn sicher dass es innerhalb dieser Grenzen bleibt?

00:22:56: Ja das ist... Das Institut muss halt natürlich sicherstellen das Technisch immer in einem Zusammenhang mit einem Zahlungs-Institut oder mit einem Zahlungsvorgang ist.

00:23:09: Dann diese zwölfmonatige Laufzeit, da brauchen wir dann irgendwie so eine Art die Sicherstellung, dass der gezogene Betrag entweder die Laufzeig dokumentiert ist oder wir haben einen Cut of Date.

00:23:23: Also das ist im Konto möglicherweise recht schwierig weil wenn ich sage, ich habe jetzt eine mal gehe ich ins Minus und dann wäre das Zwölfmorte, dann gehe ich drei Tage später nochmal ins Minuse noch einmal zwölft Monate.

00:23:32: Entweder kann ich das technisch genau erfassen Oder ich mache so eine Art Long-Stop-Date, dass man sagt okay alle zwölf Monate muss das Kultur ausgeglichen werden.

00:23:42: Worauf muss es denn darüber hinaus achten?

00:23:45: Ja auch die Refinanzierung ist begrenzt.

00:23:47: also man darf sich insbesondere... ...das ist ein ungeschriebenes Tatbestandsmerkmal nicht durch Inhaber oder Order-Schuldverschreibung für diesen Kredit refinanzieren.

00:23:56: Okay dann sind wir auch schon bei der letzten Frage angelangt.

00:24:00: wenn eine Unternehmen jetzt einen Finanzierungsangebot entwickeln möchte Wo soll es anfangen?

00:24:06: Ja natürlich, man muss sich dann die Vertrags- und die Geldflüsse genau angeschauen.

00:24:11: Und gucken ist das wirklich ein tatsächliches Darlehen?

00:24:13: wird da nur eine Kaufpreisforderung gestundet?

00:24:16: kann nicht vielleicht mit einem Factoring Modell oder mit einem Erwerb einer Forderungen abdecken.

00:24:22: Da bildet sich sozusagen der Aufsichtsrahmen in dem man dieses Produkt entwickelt muss.

00:24:27: Florian, lieben Dank.

00:24:28: Damit sind wir mit unserem knackigen Format auch schon am Ende angekommen und in den nächsten Folgen schauen wir uns zwei dieser Modelle noch genauer an – die Kreditvergabe über eine Frontingbank und die Kreditvergabel durch David Fonds.

00:24:46: Florian magst du vielleicht schon mal ein, zwei Sätze dazu sagen?

00:24:50: Ja, ich glaube wichtig ist die Fronting-Bank im bekanntesten Modell im Markt.

00:24:55: Es hat sozusagen die Kombination aus Kreditvergabe und Ankauf der Forderung und recht neu oder jetzt deutlich dereguliert ist jetzt die Vergabe durch Depth Force, woher es wird dann

00:25:06: aufgegeben.".

00:25:07: Okay, dann sind wir gespannt auf die nächsten Folgen!

00:25:10: Erst mal vielen Dank fürs Zuhören – das war alles legal.

00:25:13: Fintech recht kompakt und bis zum nächsten Woche und zur nächsten Folge.

00:25:17: Bis dahin, alles Gute!