#587: Je unsichtbarer das Bezahlen wird, desto sichtbarer muss Vertrauen sein

00:00:02: Ihr Lieben, der beste Bezahlvorgang ist heute der an den sich hinterher niemand mehr erinnert.

00:00:21: Das Handy an Terminalheiten weitergehen fertig im Online-Shop gibt es nicht mal mehr eine Kartenummer einzutippen oder irgendwas anderes.

00:00:28: ganz oft Und wer in dieser Branche arbeitet, der weiß wie viel Technik zwischen dem Tappen des Handys oder dem Online-Checkout eigentlich passiert und darauf zieht natürlich teilweise eine ganze Entwicklung teils auch Wertschöpfung der letzten Jahre ab.

00:00:41: Also bezahlen soll aus der Wahrnehmung komplett verschwinden.

00:00:46: Das schafft neue, interessante Probleme.

00:00:48: Vertrauen entstand nämlich im Zahlungsverkehr ganz oft über Sichtbarkeit – also über ein Luge auf einer Karte oder eine Pin-Unterschrift und Bestätigung auf dem Display.

00:00:57: aber wenn all diese Signale wegfallen muss vertrauen natürlich aus jedem was anderem kommen zum Beispiel aus der Technik, aus klaren Regeln, aus nachvollziehbarer Kontrolle.

00:01:07: Und in diesem Moment oder heutzutage kommt dann noch ne andere Frage dazu denn Ich glaube ihr habt es alle mitbekommen.

00:01:14: Seit Mai gibt es in Deutschland die erste Zahlung, die kein Mensch mehr ausgelöst hat sondern ein KI-Agent im Auftrag eines Menschen.

00:01:23: Er hat ein Event herausgesucht und Termin vorgeschlagen, gebucht, bezahlt.

00:01:27: Und damit hat sich natürlich für viele die Vertrauensfrage nochmal vollkommen neu geordnet.

00:01:33: also wem gebe ich an welches Mandat welche Grenzen gelten dafür?

00:01:36: wer haftet denn etwas vielleicht schief geht?

00:01:45: Über all diese Themen möchte ich heute sprechen, also über Tokenisierung als technisches Fundament.

00:01:49: Über KI-Agenten die im Auftrag von Menschen einkaufen über Betug Cyber Security vielleicht auch über digitale Identitäten und über die Frage was ein Kartennetzwerk eigentlich ist wenn die Karte vielleicht selber gar nicht mehr vorkommt.

00:02:04: ganz viele Themen.

00:02:06: Ich hoffe mal wir kommen einigermaßen durch.

00:02:08: Mein Gast heute ist seit Februar diesen Jahres Country Manager Deutschland bei Mastercard.

00:02:15: Er ist vom Lufthansa Loyalty-Programm Meitzelt nur zu Mastercard gekommen, hat dort zuletzt das Produktmanagement für Deutschland Österreich und die Schweiz verantwortet.

00:02:25: Und was ich auch super interessant finde davor war er zwölf Jahre lang Offizier bei der Bundeswehr.

00:02:31: Mal sehen ob wir da über noch sprechen.

00:02:33: Ich sage ganz herzlich willkommen.

00:02:34: schön dass du da bist dir die Zeit nimmst Nikolaus Dretscham.

00:02:38: Eine Korte vielen lieben Dank für die Einladung!

00:02:40: Ich freue mich heute da sein dürfen bei euch

00:02:43: sehr, sehr gerne.

00:02:44: Ich habe es eben gesagt, du hast im Februar als Countrymanager von Peter Rubejek übernommen.

00:02:52: Magst du vielleicht ein bisschen erzählen was sich vielleicht in dieser Rolle für dich geändert hat?

00:02:57: Vielleicht als du dir selber vorgestellt hast natürlich auch aus deiner Erfahrung zu deiner letzten Position beim Mastercard.

00:03:04: Hol uns doch mal ein bisschen ab.

00:03:05: Ja, absolut gerne!

00:03:07: Also ich glaube, ich kann damit starten zu sagen... Ich habe nie wirklich gedacht mal irgendwann in der Payment-Branche überhaupt zu arbeiten.

00:03:14: Könnte mir gar nicht vorstellen wie vielfältig das Thema Payment eigentlich überhaupt ist.

00:03:18: und jetzt heute nach siebenhalb Jahren Mastercard kann ich auf jeden Fall eines sagen aus dieser Branche und Industrie möchte ich eigentlich gar nicht mehr weg.

00:03:25: die Themen die ändern sich so schnell es gibt immer neue Herausforderungen spannende Lösungen an denen man arbeiten kann.

00:03:30: Das finde ich also total spannend.

00:03:32: das fasziniert mich zur selber, das ist da der Unterschied.

00:03:36: Ja ich würde es vielleicht so zusammenfassen meine Rolle jetzt ist viel stärker nach außen gerichtet.

00:03:41: vorher habe ich doch eher sehr stark mit einem internen Fokus gearbeitet.

00:03:45: Jetzt geht's eher um die Gesamtverantwortung, um den Markt und Partnerbetreuung, Partnermanagement.

00:03:51: ehrlicherweise ich lerne noch total spannende Persönlichkeiten kennen.

00:03:54: Das sind auch immer tolle Impulse für mich selber.

00:03:56: dann das weht auch immer mal wieder zur Selbstreflexion ein Und wie man jetzt sieht, ich darf zum Beispiel auch bei dir zu Gast sein.

00:04:03: Das wäre sicherlich in meiner Rolle vorher wahrscheinlich auch eher unüblich gewesen.

00:04:08: Auch das glaube ich nicht.

00:04:09: aber wir freuen uns natürlich so ein bisschen.

00:04:11: Wie gesagt Peter war schon öfters bei uns im Podcast sozusagen Jetzt deine Sicht Deine Position und mit einem neuen Gesicht Kriegt man ja auch immer in der neue Perspektiven.

00:04:20: also Ich würde sagen eigentlich fast längst überfällig dass du bei uns bist.

00:04:24: Ich habe es eben so ein bisschen angeteasert und die will gar nicht so weit auf dem Thema drauf rumreiten.

00:04:29: Ich hab selber einen Quereinstieg gekommen aus der Kulturbranche, also auch ich habe mich in die Welt des Banking & Payments reingesniegt und jetzt fast zehn Jahre lang gelernt.

00:04:42: Wenn du so'n bisschen auf deine Bundeswehrzeit als Offizier zurück guckst prägt das dich noch sehr stark?

00:04:48: Also vielleicht auch sogar deinen Führungsstil weil du hast natürlich viel Personal verantworten jetzt!

00:04:54: Vielleicht müsstest du da tatsächlich mal meine Kollegen und Kolleginnen fragen.

00:04:59: Ich selber würde schon sagen, das prägt mich schon sehr im Sinne von Klarheit, Verantwortung aber auch das Thema Vertrauen.

00:05:07: Im Sinne vom Führungsstil würde ich sagen es gibt so einen Konzept bei der Bundeswehr was ich total klasse finde.

00:05:13: Das nennt sich Film durch Vorbild Und da finde ich, das könnte man sehr gut auch auf alle Branchen eigentlich übertragen.

00:05:20: Da ist sehr viel Wahres dran in dieser Einfachheit.

00:05:23: Das ist schon etwas was ich sehr stark mitnehme.

00:05:25: Ich würde von mir selbst auch behaupten, ich bin durchaus auch entscheidungsfreudig und was mal gut aus der Zeit der Bundeswehr auf dem Blick heute Payment übertragen kann.

00:05:36: Ich würde mal vielleicht ganz kurz ja so eine Anekdote aus meiner Zeit, das aus den Auslandseinsätzen erzählen etwas was ich da sehr gut mitnehme.

00:05:45: Ich bin damals für die kritische Infrastruktur für das Betreiben der IT in Afghanistan verantwortlich gewesen mit meinem Team.

00:05:53: Das ist natürlich schon sehr nah an den Themen Heute zum Thema Payment Vertrauen Interstruktur schützen.

00:06:00: also das passt ehrlicherweise schon ziemlich gut.

00:06:02: Was ich damals gelernt habe ist und das es für mich heute ganz klar prägend, dass geht niemals allein.

00:06:08: Das ist immer ein Team approach.

00:06:09: Ja?

00:06:10: Das war damals im Auslandseinsatz so, dass wir unterschiedliche Nationen hatten die ihre Fähigkeiten mit eingebracht haben.

00:06:16: Personal aber auch Material.

00:06:19: Da konnte nie eine Nation alles aus einer Hand bieten Und am besten sondern das waren immer unterschiedliche Puzzleteile Die zusammengepasst haben und die man dann schützen musste.

00:06:29: Und das finde ich es eigentlich doch ein schönes Bild auch zum heutigen Thema Payment und deswegen passt das eigentlich sogar ganz gut, was ich damals gemacht habe.

00:06:36: Ja sehr gut!

00:06:37: Also gebe ich dir vollkommen recht... Vor allem sozusagen spannend ein US-Konzern.

00:06:43: Jetzt sitzt du sozusagen oder verantwortlich für den deutschen Markt und wie du gerade gesagt hast, das Thema kritische Infrastruktur wird uns glaube ich in den nächsten Jahren ganz extrem begleiten.

00:06:53: also der Souveränität was es hat damit auf sich?

00:06:57: Wie kriegen wir das Thema gelöst?

00:06:59: Sehr sehr spannend dass du das sozusagen aus deiner Historie schon auch aus einem an ganz völlig anderen Blick betrachtet hast.

00:07:08: Also bevor wir so ein bisschen uns die einzelnen Bausteine vornehmen, die ich eben schon mal in der Anmoderation angerissen habe, würde ich aber gerne einmal mit dir die Landkarte aufspannen, auf die wir sozusagen heute bewegen.

00:07:20: Vieles von dem worüber wir gleich sprechen klingt noch ein bisschen ... Vielleicht für uns an der Branche nicht, aber wenn wir vom Konsumenten her gucken nach fairer Zukunft ist es aber wie gesagt für uns eigentlich schon längst Gegenwart und ich glaube die meisten unterschätzen, wie schnell sich das vielleicht auch in den letzten drei Jahre total verschoben hat.

00:07:40: Also, wenn du mal auf den Zustand des deutschen Zahlungsverkehrs jetzt im Sommer sechsundzwanzig oder in Spätsommer sechsund zwanzig guckst und das vielleicht so ein paar Sätzen beschreiben würdest?

00:07:50: Wie wären diese Sätze?

00:07:52: Ja gerne!

00:07:54: Lass mich das mal probieren in drei Beobachtungen vielleicht zusammenzufassen.

00:07:57: Die erste Beobuchtung, das wäre schonmal eine ganz klare positive Nachricht.

00:08:01: ich würde sagen Deutschland ist längst kein digitaler Dinosaurier mehr.

00:08:06: Das was uns häufig vorgeworfen wird das haben wir doch irgendwie hinter uns gelassen.

00:08:10: Da sehen wir an so täglichen Situation wie bezahlen Möglichkeiten auf dem Weihnachtsmarkt die bald wieder anstehen oder auch im Taxi bin ich ehrlicherweise schon lange nicht mehr irgendwie beschimpft worden, weil ich mit der Karte zahlen wollte.

00:08:23: Das ist auch noch gar nicht so lange her dass man sich an Zeiten erinnert wo man doch sehr schief angeguckt wurde wenn man ein Taxi beispielsweise eine karte bezahlen wollte.

00:08:31: Ich finde auch zu beobachten das sehe ich auch an mir selber dass ich als konsument Anfange so leicht genervt zu sein, wenn vor mir einer an der Supermarktkasse seinen Einkauf auf den letzten Cent irgendwie mit Bargeld bezahlt.

00:08:45: Weil ich irgendwie ungeduldig bin und mir das nicht schnell genug geht.

00:08:47: also Ich glaube die Vorteile an dieser Stelle überwiegen ganz klar Und wir haben auch in den letzten Jahren doch hier einen tollen Entwicklungssprung gemacht.

00:08:54: Auf der anderen Seite gehört zur Wahrheit aber auch Obwohl mittlerweile so zwei Drittel aller Einkäufe am physischen Point of Sale Also im stationären Handel bargeldlos bezahlt werden und davon sind übrigens neunzig Prozent kontaktlos.

00:09:08: Wir hinken im europäischen Vergleich schon noch immer ein bisschen hinterher, also das gehört auch zur Wahl mit dazu.

00:09:14: Und ich würde es vielleicht durchaus als provokante These mal in den Raum stellen und so ein bisschen als vielleicht deutsches Payment-Paradoxon bezeichnen.

00:09:22: Was meine ich damit?

00:09:24: Wenn in vielen Panels, in vielen Diskussionen die man gerade auch öffentlich verfolgt redet man doch sehr stark über das Thema Wahlfreiheit Und ich würde mich zum heutigen Zeitpunkt, Sommer zwanzigzehnt, hinstellen und sagen das ist ja eigentlich eine Illusion.

00:09:40: Warum?

00:09:41: Weil eben wie den Endkonsumenten ja noch gar nicht die Möglichkeit geben wirklich überall frei entscheiden zu können Wie er denn bezahlt weil die Infrastruktur einfach noch nicht passt.

00:09:50: Das wäre mal so.

00:09:51: Beobachtung eins beobachtungen zwei Ja Ich würde sagen dass Die Fintechs und herausforderer von vor zehn Jahren Erwachsen geworden sind.

00:10:02: Also ich glaube, da finden wir oder werden wir jetzt zunehmend auch als Ausblick in den nächsten Jahren einen sehr starken Kampf um die Primärbank-Beziehung sehen?

00:10:13: Die Fintechs machen es vor natürlich ja losgelöst von jeglicher IT Legacy und historischen Infrastrukturen, die sie mitschleppen müssen.

00:10:24: Die sind natürlich viel schneller.

00:10:25: Die haben ganz tolle UX-Erlebnisse für Kunden gebaut Das sind tolle Mehrwertleistungen und da sieht man auch, dass Wachstum erzielt werden kann in einem doch gesättigten Markt so gesehen.

00:10:38: Egal ob es über das Thema Trading ist, über das thema Lösung für Kinder also Jugendkontoverwaltung.

00:10:47: Da sind ganz viele tolle Beispiele am Markt bei denen sich die etablierten Spieler an der einen oder anderen Stelle eher etwas schwerer tun mit dieser Geschwindigkeit vielleicht auch mit zu halten Und ich würde schon behaupten, dass die Kontowechsel-Bereitschaft zunimmt.

00:11:02: Wir Deutschen sind da recht träger aber ich glaube das ist kein Zustand auf dem man sich ausruhen kann.

00:11:10: Die dritte Beobachtung ist für mich, dass ich schon sage, was im Retail und den Konsumenten in den letzten, du hast es gesagt vielleicht zehn Jahren einen Schub nach vorne gegeben hat.

00:11:23: Den sehen wir im BtoB Bereich also Unternehmen bezahlt, Unternehmen ehrlicherweise ja noch überhaupt gar nicht.

00:11:31: Also gefühlt sind wir hier total noch in der Steinzeit unterwegs.

00:11:36: da fühlen sich manche Prozesse und vor allem auch UX-Erlebnisse eher an wie vielleicht so ein bisschen nach ATs aber nicht nach zwanzig sechsundzwanzig.

00:11:46: deswegen wäre die dritte Beobachtung dass ich mal behaupte der nächste Digitalisierungsschub wird sich in den Bereich ab spielen, ganz stark.

00:11:53: Weil viele Geschäftsprozesse die heute noch fragmentiert sind Medienbrüche haben zum Teil manuell sind.

00:12:01: Die werden viel stärker eingebettet werden und das Thema Zahlung wird da viel stärkert integriert werden in die Wertschöpfungsketten.

00:12:08: und deswegen behaupte ich mal dass der nächste große Digitalisierungsschub in diesem Bereich stepfen hat

00:12:15: Du bist ja zum Mastercard gekommen, hat sich dann aus deiner Beobachtung seit dem das Verhalten der Kundin oder die Technik im Hintergrund stärker verändert?

00:12:27: Also wenn wir sozusagen nochmal auf diesen Vergleich gucken.

00:12:30: Meinem ich würde auch interessieren wie deine letzten zehn Jahre Erfahrung und Blick daraus sind.

00:12:35: Ich würde an dieser Stelle schon sagen Das Kundenverhalten hat sich viel stärker geändert.

00:12:40: Ich glaube dass kann man uns ein paar Beispielen irgendwie festmachen.

00:12:42: Und die

00:12:43: Bedürfnisse auch

00:12:44: Ja, total.

00:12:46: Ich meine wenn man sich mal überlegt seit wann kontaktloses Bezahlen eigentlich funktioniert oder waren wir die erste Transaktion gesehen haben?

00:12:53: Die Kontaktlos war?

00:12:55: glaube das war so zwei tausend sieben So.

00:12:58: dann sind wir noch weit weg davon gewesen sowie heute dass das für uns total selbstverständlich ist.

00:13:03: also das waren ganz wenige Transaktionen obwohl es technisch möglich war der nächste Schub auch in den technischen Voraussetzungen gegeben sein musste.

00:13:11: Das ist das Thema Smartphone gewesen Jetzt gar nicht so weit zurückgegeben in der Frage, wann ist das Apple iPhone eingeführt worden?

00:13:17: Aber wann waren die Smartphones NFC-fähig?

00:13:20: Ich würde sagen so im Jahr so.

00:13:21: Zwei Tausend Elf, zwölf und Apple Pay kam dann so PimaDom, zwei tausend vierzehn vielleicht.

00:13:29: Vielleicht auch später aber ich glaube so um den Dreh wurde es eingefürt.

00:13:32: Das ist jetzt auch schon über zehn Jahre her und der wirkliche Boost in der Verhaltensänderung des Konsumenten ist eigentlich erst durch Corona gekommen Weil jeder da verstanden hat, dass es irgendwie schneller ... Wir haben damals über das Thema Syshygänischer gesprochen.

00:13:49: Aber das war eigentlich der Startpunkt für die Verhaltensänderung und darunter liegend haben wir festgestellt, die Technik konnte das schon viel länger dauern.

00:13:58: Ja, ja also auch meine Beobachtung.

00:14:01: Wir hatten jetzt der Anfang des Jahres unsere zehnjährige Payment Exchange und haben natürlich auch genau auf die letzten zehn Jahre im Zahlungsverkehr geguckt und eigentlich ist das ziemlich Deckung gleich zu dem was du auch beschreibst.

00:14:12: Es gab natürlich viele Debatten, die total überschätzt waren, viele Debatte aber natürlich auch unterschätz waren, also gerade vom Kunden her gedacht.

00:14:22: Und sozusagen auch Öffnung der Schnittstellen, was das Thema Mobile Payment angeht.

00:14:28: Genau da gebe ich dir natürlich total recht!

00:14:29: Du hast jetzt gesagt Deutschland ist beim digitalen Bezahlen eigentlich gar nicht mehr in diesem vermeintlich steinzeitlichen Alter ganz im Gegenteil.

00:14:39: aber wenn du jetzt... Ich meine du bist natürlich verantwortlich für den deutschen Markt Aber arbeitest natürlich bei einem internationalen Konzern Im internationalen Vergleich also genämmt messen an anderen Märkten, wie stehen denn eigentlich Deutschland?

00:14:54: Du kannst natürlich auch auf Europa gucken.

00:14:56: Stehen wir da wettbewerbsfähig gut dar?

00:15:00: Also ich würde das vielleicht so bezeichnen und zu sagen, wir sind einen Markt im Übergang an der Stelle.

00:15:04: Wenn man das mal unseren paar KPIs festmacht und uns da einfach die Infrastruktur... Wir haben gerade schonmal das Thema Bezahlterminals angesprochen.

00:15:13: wenn man sich da einfach mal die Zahlen anguckt und sieht wie viele Terminals wir auf tausend Einwohner haben dann sind wir bei unter zwanzig, es sind achtzehn aktuell für Tausend Menschen.

00:15:23: Das klingt erstmal irgendwie okay.

00:15:25: Wenn man sich jetzt den europäischen Durchschnitt anguckt, sind das glaube ich siebendreißig.

00:15:30: Österreich und die Schweiz pendeln sich irgendwo so bei dreißig ein.

00:15:33: Die skandinavischen Märkte und Großbritannien sind irgendwie bei hundert und darüber hinaus.

00:15:39: also da sieht man an der Stelle schon... Da ist schon noch einen ganz großer Weg ehrlicherweise zu gehen dass wir dann auch wirklich über Wahlfreiheit sprechen können aber auch ein flächendeckendes digitales Bezahlen überhaupt erst möglich ist.

00:15:51: Ich glaube, die Gründe hierfür sind auch irgendwie so ein bisschen historisch bedingt.

00:15:55: Wir sind schon immer in einem sehr starker Bargeldmarkt gewesen und gestoppt man an dieser Stelle vielleicht den Kommentar ich halte Bargeld auch für wichtig.

00:16:02: Das ist ein wichtiger Bestandteil des Zahlungsmixes absolut.

00:16:06: Ich glaube aber auch dass wir historischen Fehlbeurteilungen zugrunde liegen also gerade auf dem bei den kleinen Händlern da es ganz häufig so das man ja die Akzeptanzkosten von Bargeld Gedanklich mit null Euro annimmt, weil man einfach irgendwie sagt da ich muss dafür ja nicht extra bezahlen.

00:16:26: Man ignoriert dann aber eben Geld zählen, Geld zur Bank bringen im schlimmsten Fall Betrug durch Falschgeld oder auch Verlust ne?

00:16:35: So fünfzig Euro die ich verliere, die sind tatsächlich einfach wirklich weg.

00:16:39: Dann in dem fall also Ich finde so diese ganzen versteckten Kosten des Bargels werden doch häufig nicht berücksichtigt und deswegen glaube ich ist es das eigentlich auch ja so historisch beningt ein bisschen keine gerechte Beurteilung und haben wir vielleicht einfach auch gesehen, dass wir da etwas langsamer im Ausbau der digitalen Infrastruktur sind.

00:16:58: Das ist übrigens auch ein Grund, wieso wir die Initiative Deutschlandzahl digital ins Leben gerufen haben.

00:17:04: Um einfach hier mit einer großen Werbekampagne und subventionierten Terminals – da spendieren wir einen Jahr lang die Gebühr – kleinere Händler zu erreichen und von den Vorteilen des Digitalen bezahlen sie einfach überzeugend zu können.

00:17:17: Deswegen, ich glaube der Vergleich zur anderen Märkte hängt hier und da so ein bisschen weil zum Teil regulatorisch anders an die Märkte rangegangen wurde, das sehen wir zum Beispiel auch in Polen.

00:17:28: In den letzten Jahren mit einer sehr hohen Terminaldichte würde also sagen der digitale Nachzügler so pauschal stimmt dass nicht mehr Wir sind halt Markt im Übermögen.

00:17:42: Du hast jetzt eine Entwicklung geschrieben und ich würde jetzt mal gerne noch ein bisschen auf die einzelnen Themen runterbrechen.

00:17:48: Also gerade Vertrauensfrage.

00:17:50: Die Infrastruktur Momente Mit dem Bezahlvorgang, wenn er denn tatsächlich verschwindet ist natürlich die Frage oder das klingt natürlich für mich erstmal auch so ein bisschen nach Bequemlichkeitsfrage.

00:18:04: Genau müssten wir natürlich einmal darüber sprechen.

00:18:06: in der Anmoderation hat gesagt Wenn die Karte aus der Hand verschwindelt wie es wir reden über Mobile Payment Der Blick aufs Display entfällt Komplett.

00:18:16: Und unser Titel oder unsere Arbeitstitel, den wir ja mal so für den Podcast genannt haben war je unsichtbarer das bezahlen wird desto sichtbarere muss Vertrauen sein.

00:18:26: Willst du mal ein bisschen diesen Satz beschreiben beziehungsweise würdest du den Satz so unterschreiben?

00:18:32: Das ist total spannend und klingt auch gleich irgendwie paradox.

00:18:36: ne also meine meine spontane Reaktion darauf ist ich würde ihn zu hundert Prozent sofort unterschreifen.

00:18:42: wenn man dann drüber nachdenkt Ich glaube, stellt man schon irgendwie fest Vertrauen an sich ist doch eigentlich eher ohnehin irgendwie was Unsichtbares oder.

00:18:51: und wie wollen wir das dann sichtbar machen?

00:18:53: also ich glaube dass es vielleicht so der Teil Das sagt es, dass der irgendwie so ein bisschen schwierig ist.

00:19:00: Den wir vielleicht gleich auch noch mal tiefer beleuchten müssen wo wir uns fragen müssen wie kann man denn das Vertrauen eigentlich irgendwie sichtbar machen wenn da Bezahlvorgang vorne immer unsichtbarer wird?

00:19:10: Wenn ich so überlege die letzten was sind meine letzten unsichtbaren Bezahlvergänge gewesen die ich selber getätigt habe?

00:19:16: ja am Ende ist das tatsächlich jede Abo-Zahlung die du leistest für irgendein Musik oder Videostreamingdienst.

00:19:23: Die letzte Fahrt aus dem Urlaub zurück, wir waren in Italien über den Brenner.

00:19:26: Das ist die Bezahlung auch unsichtbar gewesen.

00:19:29: so gesehen also nur manche wird gescannt schranke auf du fährst durch und am Ende hat die bezahlung dann unsichtbaren Hintergrund stattgefunden.

00:19:38: das total konvinient.

00:19:40: ich glaube es geht aber eben nicht ohne feedback.

00:19:42: Das Feedback, was ich dann bekommen habe ist tatsächlich eine E-Mail Rechnung gewesen.

00:19:46: Auf der Stand dann und dann bist du auf den Brenner gefahren Und das hat es gekostet.

00:19:52: Ich glaube dass es eben unter anderem ein sehr wichtiger Punkt beim Thema bezahlen, dass es auch immer irgendwo Feedback an dieser Stelle braucht.

00:20:01: Ja, vielleicht müssten wir in dem Fall auch wirklich mal die Frage klären.

00:20:04: Was bedeutet denn eigentlich Vertrauen im Zahlungsverkehr?

00:20:07: Also ganz konkret überhaupt wenn du das sozusagen damit beantwortest.

00:20:11: oder nochmal die Frage wer ist Eigentlich heute Vertrauensinstanz für Verbraucher.

00:20:18: Es ist die Bank, es ist das Netzwerk, die Wallet auf dem Telefon, Plattform... Genau!

00:20:23: Das sind wahrscheinlich auch wichtige Fragen, die man in dem Zusammenhang beantworten muss?

00:20:27: Ja, finde ich auch und ich glaube, ich möchte an dieser Stelle nochmal sehr stark unterstreichen.

00:20:32: Vertrauen ist gerade beim Thema Bezahlen doch irgendwo das höchste Gut was wir haben, was ja auch ganz logisch ist weil es geht sofort immer irgendwie um Geld.

00:20:44: Das spricht wohl bei Geld, hört die Freundschaft auf.

00:20:46: Also kommt ja auch nicht von ungefähr... Wir haben sofort sind sehr sensibel wenn es um unsere Daten geht aber eben auch bewusst in den Bezahlvorgang.

00:20:56: das ist für mich für uns eine ganz klare Auftrag auch an die Payment-Branche an sich.

00:21:01: Systeme müssen stabil sicher nachvollziehbar und damit auch vertrauenswürdig und auch resilient sein.

00:21:08: Das ist ein ganz wichtiges Thema.

00:21:10: Auf die Frage Vertrauens-Instanz, wer ist es eigentlich?

00:21:14: Würde ich sagen das ist ein Zusammenspiel von den unterschiedlichen Spielern der Branche.

00:21:18: Ich glaube die Vertrauungsinstanz Nummer eins ist für uns Konsumenten ja noch immer die Bank.

00:21:25: weil wir einfach auch da wissen kommt vielleicht auch der Gehaltseingang und da habe ich vielleicht auch einen Kredit aufgenommen oder also ich glaube da schon sehr viel Vertrauen dar.

00:21:38: Es ist aber ein Zusammenspiel, ich würde sagen wir als Mastercard bringen sicherlich auch in dieses Vertrauenszusammenspiele nicht nur eine globale Akzeptanz mit.

00:21:48: Also du erwartest schon überall wo du hingehst wenn du auch das Mastercard Logo siehst dass du da bezahlen kannst.

00:21:53: Das ist ein wichtiger Aspekt.

00:21:55: ob die ganzen ja so gesehen diejenigen die das Front enthalten auf die Wallet Provider Die spielen auch eine ganz wichtige Rolle, die prägen aber eher so dieses UX-Empfinden und in dem Zusammenspiel entsteht eben daraus dann ein tolles Nutzererlebnis auf der einen Seite.

00:22:10: Auf der anderen Seite habe ich vor allem auch Vertrauen im Pen.

00:22:14: Ja also wenn ich es richtig gelesen habe, dann will Mastercard ja die manuelle Karteneimgabe im europäischen E-Commerce bis zu zwanzig dreißig abschaffen.

00:22:25: Deswegen ist für mich natürlich die spannende Frage was Passiert denn dann mit der Karte als sichtbares Produkt, also wenn niemand mehr irgendwas eingebt oder daran angeschlossen.

00:22:35: Also wenn der Bezahlmoment dann wirklich aus der Wahrnehmung verschwindet?

00:22:38: Verschwindet da nicht auch irgendwie die Marke aus dem Blickfeld?

00:22:43: Das ist eine spannende Frage!

00:22:46: Ich würde mal sagen... Die Karte verschwindelt ja eigentlich nicht sondern sie verändert so ein bisschen ihren Informfaktor.

00:22:54: Die Karten wird zu einem digitalen Credential mit dem ich dann eben sicher bezahlen kann.

00:22:59: Wir sehen ja auch ehrlicherweise heute sogar schon Anbieter, die gar keine physische Karte mehr herausgeben.

00:23:06: so gesehen und trotzdem hast du in der UX in der Wallet'n, der du benutzt, so ein Kartensymbol das ist ja auch schon nichts Physisches mehr bei der du unbedingt deine Nummer siehst sondern es ist einfach nur ein digitales Abbild davon.

00:23:17: also Ich glaube so ganz unerwartet kommt das irgendwie nicht.

00:23:21: Das ist einfach auch einen stückweiten Konsumenten-Trend.

00:23:26: Auf der anderen Seite, ja du hast das Thema Marke angesprochen.

00:23:32: Das ist schon spannend.

00:23:33: ich glaube auch dass sich da einige Dinge so ein bisschen verändern.

00:23:36: Ich finde so eine ganz spannende Entwicklung beispielsweise auch unseren Sonic Sound an der Stelle.

00:23:42: Das kann man erstmal so ein bißchen belächeln.

00:23:44: aber wenn Du dann am Point of Sale bezahlst und wie Du gerade gesagt hast vielleicht die Marke gar nicht mehr zu einem hundert Prozent in Erwahrnehmung hast Küsst du dann doch dieses auditive Signal und nimm's doch irgendwie, weil ich hab da eine Masterkarte bezahlt.

00:23:59: Das ist sofort dann eben sicher.

00:24:00: also hat funktioniert, hat geklappt meine Daten sind sicher.

00:24:03: das hat dann auch was mit Vertrauen zu tun.

00:24:06: deswegen würde mal behaupten dass Thema Marke markenwert glaube.

00:24:10: es geht schon darum als Marke auch dafür zu stehen dass man die Versprechen die man gibt.

00:24:16: bei uns ist es unter anderem was Akzeptanzversprechen dass das im Alltag eingelöst wird.

00:24:21: Und dann, wie wir es vorhin gesagt haben, dann glaub ich braucht doch irgendeine Art von Feedback an den Kunden.

00:24:26: Dass das Ganze dann eben funktioniert hat.

00:24:29: Das heißt im reinen Bezahlen müssen Verbraucherinnen eigentlich überhaupt gar nicht mehr merken dass jetzt eine Zahlung Mastercard beteiligt war.

00:24:38: man merkt das sozusagen einfach nur im Sinne eines Sicherheitsversprechen eines... Akzeptanzversprechens, es muss wie gesagt nicht mehr über dieses physische Momentum oder diese Diesmarkenbindungsmomentum unbedingt da

00:24:53: sein.

00:24:53: Ja absolut!

00:24:57: Wenn der Vorgang jetzt unsichtbar wird dann muss natürlich aber trotzdem eins was natürlich auch vielen Konsumentinnen super wichtig ist das Thema Sicherheit stattfinden.

00:25:07: Und die Sicherheit ist in den letzten Jahren dort hingewandert, wo irgendwie niemand hinschaut.

00:25:12: Nämlich in die Art und Weise wie Teilungsdaten gespeichert werden oder wie sie weitergegeben werden.

00:25:17: Ich glaube deswegen müssen wir mal über den Begriff reden bevor wir natürlich gleich zu den KI- oder agentischen Zahlungen kommen – über das Thema Tokenisierung also ein bisschen das technische Fundament.

00:25:31: Ich weiß, dass wir hier viele Payment-Zuhörerinnen haben.

00:25:35: Aber vielleicht trotzdem noch mal aus deiner Sicht erklärt was ist ein Token und warum ist ein token auch eine Frage von Vertrauen?

00:25:44: Okay also

00:25:46: ich

00:25:47: würde erstmal sagen vielleicht auch für alle mit dem technischen Knowhow glaube ich runtergebrochen.

00:25:53: einfach formuliert einen Token ist ein digitaler Stellvertreter für sensible Zahlungsdaten wie etwa eine Kartennummer.

00:26:01: Der ist zweckgebunden und macht Missbrauch dadurch deutlich schwieriger.

00:26:05: Das wäre glaube ich jetzt erstmal für den ersten Teil.

00:26:09: Wenn wir es mal probieren vielleicht auch für alle Zuhörer mit etwas weniger Payment Expertise zu erklären, würde ich mal probierenden Beispiel machen.

00:26:18: Und jetzt stell dir vor du fährst in einen Urlaub hast ein Luxushotel gebuht Fährst mit dem Auto vor und siehst im Park Service So musst du ja deinen Autoschlüssel abgeben.

00:26:27: das heißt jetzt im übertragenen Sinne könnten wir sagen Der Autoschlüssel ist aktuell die Karte.

00:26:33: Du gibst jetzt da ein Auto Schlüssel ab, damit das Auto geparkt werden kann.

00:26:37: Jetzt an dieser Stelle merkst du sofort... ...du hast es jetzt abgegeben und so richtig weißt du ja vielleicht gar nicht ob der Park Service Mitarbeiter noch eine Runde um den Block dreht Nachts vielleicht seine Freundin abholt oder seinen Freund abhult, das weißt du ehrlicherweise

00:26:54: gar nicht.

00:26:56: Das heißt bei den Kartendaten wenn sie eben nicht tokenisiert sind und dementsprechend zum Beispiel gehackt werden würden kann damit viel Unheil geschehen.

00:27:05: ein Token hingegen jetzt um in diesem Beispiel zu bleiben könnten wir jetzt sagen der wäre eben nicht so wie so einen Generalautoschlüssel Sondern es wäre ein ganz spezifischer Schlüssel, bei dem du zum Beispiel gerade noch nicht mal mehr erkennst um was für eine Automarke es geht.

00:27:21: Dieser Schlüssel wäre an Bedingungen geknüpft.

00:27:23: er könnte tatsächlich nur von einem legitimierten Mitarbeiter des Park Services genutzt werden.

00:27:29: also niemand der sich zb falsch anzieht und dein Schlüssel dann abgreift und einfach mit dem Auto wegfährt sondern der muss Hotel angestellter sein.

00:27:38: Das Auto darf nur zweieinhalb Meter bewegt werden, das Handschuhfach kann nicht geöffnet werden.

00:27:42: Der Kofferraum kann nicht veröffentelt werden.

00:27:44: Das ist eigentlich das was den Token im übertragenen Sinne macht.

00:27:46: also erst Kontext gebunden und er sorgt eben dafür dass ja durch kryptografische Werte eben kein Missbrauch damit entstehen kann.

00:27:55: oder aber wenn er geklaut werden würde gehackt werden würde durch den Kontext bezog dass er unbrauchbar

00:28:01: ist.

00:28:04: Deswegen setzt ihr wahrscheinlich auch auf das Thema Tokenisieren so stark, denn drei von fünf Ecommerce-Transaktionen in Europa sind inzwischen tokenisiert.

00:28:13: Euer Ziel?

00:28:14: Hundert Prozent bis zwanzig dreißig!

00:28:18: Jetzt haben wir ein zweifünftige Gap noch bis dahin innerhalb von knapp dreieinhalb Jahren.

00:28:25: Was macht uns ein bisschen diese verbleibenden Zweifünfte denn so zäh wenn ich mal sagen kann in der Entwicklung oder ist es vielleicht gar nicht zäh?

00:28:33: Das heißt, es geht jetzt ganz schnell.

00:28:35: Ich glaube das wird schon noch eine gewisse Herausforderung bleiben auch für die nächsten Jahre.

00:28:41: Es ist weniger ein Technologieproblem an der Stelle als eigentlich die Frage nach einer Transformation des gesamten Ökosystems.

00:28:50: Was sind die großen Herausforderungen?

00:28:52: Die großen Herausforderungen sind nicht die großen Anbieter, die steuern unsere APIs direkt an weil sie auch den Mehrwert da drin natürlich sehr schnell erkannt haben unter anderem eben in Themen wie Sicherheit und so weiter.

00:29:05: Die großen herausforderung, die zwei Fünfte, die uns auch noch eine gewisse Zeit beschäftigen werden das sind ja eher diese kleineren denen also so gesehen der T-Shirt Shop aus Buchstehude oder Paderborn, wo vielleicht einfach auch weniger Wissen vorhanden ist.

00:29:20: Wo auch weniger Zeit ist wenn es ein kleiner Laden ist der irgendwie Inhaber geführt ist.

00:29:25: Da sind solche Themen wie Payment das sind ja alles Zusatzthemen mit dem man sich auseinandersetzen muss.

00:29:31: und dann ist die Frage wo startet so gesehen an dieser Shop?

00:29:34: was hat er für einen Shop System?

00:29:36: arbeitet er mit einem PSP oder einem Acquira zusammen?

00:29:39: Das heißt hier ist noch mal sehr viel Aufklärungsarbeit zu leisten, deswegen ist es toll zum Beispiel auch so ein Podcast wie heute zu haben um darüber zu sprechen welche Vorteile Tokenisierung bieten.

00:29:51: So ein kleiner Händler kann sowas dann relativ leicht integrieren über sein PSP oder Acquira aber Er muss das halt dann eben auch aktiv tun.

00:30:02: Und deswegen zeigt das sind wir bei drei Fünftel und noch nicht weiter, dass wird einfach eine gewisse Zeit lang dauern bis entsprechend die ganzen Kleinshops so gesehen die Vorteile erkannt haben und auf Tokenisierung stärker setzen in Zukunft.

00:30:17: Wenn wir jetzt beim Handeln oder den Händlern bleiben... ist ja und wenn man auf die Entwicklung der letzten Jahre nochmal guckt, secure card on file click to pay haben wir die wallets.

00:30:29: jetzt kommen natürlich noch agendische tokens dazu.

00:30:32: Für den handel ist ja sozusagen auch jede erweiterung so ein richtiges integrationsprojekt gerade natürlich auch bei den kleinen.

00:30:38: was was kostet denn so einen umbau den deutschen mittelsstand?

00:30:41: Und vor allem wer zahlt das?

00:30:43: Ja ich glaube pauschal kann man es gar nicht sagen dass das kostet.

00:30:46: da gibt sicherlich ökonomen die das auch mal hoch rechnen können.

00:30:51: Wenn wir uns mal ein paar Zahlen anschauen, dann habe ich den letzten KfW-Digitalisierungsbericht mir angeschaut.

00:30:58: Da sieht man das der deutsche Mittelstand um die vierundzwanzig Milliarden Euro für Digitalisierungprojekte ausgibt.

00:31:05: Das finde ich schon ist eine irrsinnig hohe Zahl, aber trotzdem noch deutlich weniger als für klassische Investitionen.

00:31:12: Das heißt also auch hier sind wir auf dem richtigen Weg.

00:31:17: Das wird aber einfach auch noch eine gewisse Zeit lang dauern.

00:31:20: Wie gerade auch beschrieben, auf der einzelnen Händlerebene ist es eben schon sehr stark abhängig von wo startet ein Händler eigentlich?

00:31:28: und wie gesagt was hat er für einen Shop System?

00:31:30: Arbeitet der mit den PSP zusammen?

00:31:32: Möchte der Wallets im Checkout akzeptieren?

00:31:36: oder wie ist seine Strategie an dieser Stelle?

00:31:39: Wir aus unserer Sicht probieren das schon bestmöglich zu unterstützen.

00:31:42: Das hat auch etwas mit Standardisierung zu tun, mit solchen Themen und gezielten Weiterentwicklungen wie Tokenisierung.

00:31:49: Wir wollen ganz klar als Partner da zur Seite stehen.

00:31:52: da eben im Enablement zu helfen.

00:31:55: Aber es ist eine gemeinsame Investition des gesamten Ökosystems, Händler, PSPs, Acryra, Banken, Netzwerke die anderen Technologiepartner.

00:32:04: Da müssen wir alle mitmachen und unsere Rolle ist ganz klar dafür zu sorgen dass Sicherheit und Innovation möglichst standardisiert ist damit dann am Ende hinter auch skalierbar ist und möglichst niedrigschwellig eigentlich im Handel

00:32:15: ankommt.".

00:32:17: Das heißt der kleine Händle aus Bruckstuhude könnte auf euch zukommen und sagen Ich finde das alles total sinnstiftend.

00:32:25: Das ist wichtig, könnt ihr mir helfen, dass ich sozusagen am Zahn der Zeit bin und entsprechend das anliegen kann bei mir?

00:32:33: Ja unser Team ist mit vielen Händlern im Austausch.

00:32:36: Das heißt natürlich könnte auch theoretisch der kleine Handlausbuchsehude jetzt auf uns zukommen.

00:32:42: in der Realität würde er natürlich eher auf seinen PSP zu gehen und da entsprechend nach Hilfe fragen Und dann ist es ehrlicherweise häufig gar nicht so ein Mammutprojekt, wie man vielleicht aktuell denkt.

00:32:57: Und wenn der Token die Kartennummer jetzt sozusagen ersetzt dann hängt die Zahlungsbeziehung ja eigentlich auch an euren Netzwerk.

00:33:04: ist Togenisierung?

00:33:06: Dann auch irgendwie einen Lock-in Argument gegenüber dem Handel und den Banken in dem Moment?

00:33:12: Ja für mich ehrlicherweise nicht sondern ich würde es ganz klar als klaren Sicherheitsstandard letztendlich bezeichnen und würde einfach sagen Tokenisierung, wie gerade in der Definition klar gemacht.

00:33:26: ist ein sicherer Stellvertreter für sensible Daten, der dafür sorgt eben Vertrauen zu schützen, Interoperabilität zu gewährleisten.

00:33:35: Deswegen würde ich das weniger als Login bezeichnen sondern ganz klar auch sagen Der Wettbewerb an sich bleibt wichtig und ja nochmal unterstreichen wollen dass es wichtig ist dass Menschen und Unternehmen an dieser Stelle einfach die Wahlfreiheit haben aber eben auf sicheren Grundlagen Und Tokenisierung ist der notwendige, sichere Schwit in die nächsten Jahre gerichtet.

00:33:59: Gibt es eine Unterschiede?

00:34:00: Also gerade aus deiner Rolle Position heraus für Verantwortlichkeit des deutschen Marktes gibt's eine Unterscheidung zwischen dem Deutschen Eco-Mass beim Thema Tokenisierung und gegebenenfalls anderen Märkten.

00:34:10: Siehst du da eine Unterschaltung oder sind wir da schon ziemlich weit vorne?

00:34:15: Nein ich glaube man kann schon sagen dass die einzelnen Märkte in Europa unterschiedliche Reife gerade haben und der ein oder andere vielleicht ein bisschen schneller ist.

00:34:25: Wir in Deutschland sind da aber ganz klar auf einem guten Wege, gerade auch was das Thema Tokenisierung angeht.

00:34:30: deswegen würde ich ganz klar sagen stimmt nochmal das Bild vom Anfang wir sind längst kein digitaler Dinosaurier mehr ganz im Gegenteil.

00:34:40: Jetzt haben wir über das Thema Tourganisierung gesprochen und auf diesen Fundament baut natürlich die Entwicklung, über die im Moment so ein bisschen unsere ganze Branche redet.

00:34:49: Also ich lese nur noch Agentik, Agentick, Agentek.

00:34:52: bis da ging es eben darum dass man immer weniger tun muss um zu bezahlen.

00:34:57: jetzt geht's um den Punkt an dem ich gar nichts mehr selbst tue.

00:35:01: also ich habe auch eben gesagt in Mai ist das in Deutschland zum ersten Mal live passiert und darüber möchte ich jetzt noch ein bisschen ausführlicher mit dir sprechen, weil sich natürlich an diesem Bauschbeispiel nochmal die Vertrauensfrage nochmal ganz anders durchbuchstabieren lässt.

00:35:18: Also Mitte Mai Deutschland erste live autidentifizierte agenzielle Transaktion umgesetzt.

00:35:25: Ein KI-Agent Eures Entwicklungspartners hat auf Priceless nach passenden Events gesucht, Termine vorgeschlagen.

00:35:32: Buchung abgeschlossen, Sandbezahlungen eigenständig erledigt.

00:35:36: Magst du uns ein bisschen erzählen was dahinter steckt?

00:35:40: Wie sich sozusagen diese ganze Reise entriegelt hat.

00:35:42: Ja total und ich finde es natürlich total spannend wie Du das jetzt eingeführt hast weil auch ja ich erlebe dass da sehr viel Neugier gerade da ist und es eigentlich kein Panel keine Diskussion gibt in der man zumindest nicht mal über das Thema wie kann eine agentische Zahlung eigentlich auch funktionieren irgendwie, dass man da vorbeikommt.

00:36:02: Und es ist glaube ich auch zweifels ohne der größte paradigmen Wechsel der aktuellen Zeit, die wir so erleben.

00:36:07: Wir verlassen das Zeitalter, das rein Menschen Transaktion auslösen können und wir bereiten uns darauf vor, dass Agenten also Maschinen mit Maschine vielleicht in Verhandlungen treten in unser Absicht durchführen.

00:36:23: Deswegen, du hast das Pilotprojekt angesprochen.

00:36:27: Das Ganze ist natürlich schon noch sehr stark in einer regulierten Umgebung stattgefunden.

00:36:34: Deswegen wie du es gesagt hast da ist ein Bottle losgeschickt worden um nach entsprechenden Vorgaben nach einem Event zu suchen bei dem dann hinterher eine Transaktion bestätigt wurde und mit PASCII freigegeben wurde.

00:36:46: Das ist vielleicht schon noch weit von dem entfernt, wo Agenten völlig autonomen unterwegs sind und untereinanderzahlung auslösen.

00:36:55: Das war so ein erster Schritt gewesen und das glaube ich auch total wichtig.

00:36:59: Wir sehen enorm viel Neugier im Markt diese Pilotprojekte durchzuführen und einfach mal auszuprobieren wie das technisch geht, wie das Technisch funktionieren kann, wie weit dann die einzelnen Spieler sind.

00:37:12: in ihrer Vorbereitung darauf wiegen wir bestimmt nachher auch noch mal ab in der Diskussion.

00:37:18: Aber ja, der Markt hat große Lust darauf das ganze Thema aktiv mitzugestalten und eben nicht nur zuzusehen was passiert sondern selber eben zu überlegen Was muss ich selbst eigentlich tun um dann ja bereit zu seiner agentische Transaktion auch bearbeiten zu können?

00:37:35: Lass uns dann da mal drin bleiben.

00:37:37: du hast jetzt gesagt die Zahlung war in einer geschützt regulierten Umgebung oder hatten stattgefunden.

00:37:44: Was wäre denn grundlegend anders als zum Beispiel dann ein Klick in irgendeinem Online-Shop?

00:37:51: Oder anders gefragt, was fehlt denn technisch und natürlich regulatorisch bis das sozusagen in einer offenen Umgebung funktionieren kann.

00:38:00: Weil jetzt war es ja sozusagen mit klar definierten Akteuren wie sozusagen auch beteiligt waren.

00:38:05: Ja

00:38:05: genau also ich glaube eine offene Umgebungen braucht das gemeinsame Spielregeln.

00:38:10: Es braucht einheitliche Standards.

00:38:14: klare Interoperabilität, das ist sehr wichtig.

00:38:18: Wir als Mastercard setzen auf das Thema Variable Intent also eine Nutzerabsicht die wir mit an die Zahlung hängen um sie auch hinterher noch mal nachweisbar auswertbar zu machen.

00:38:29: Das ist wichtig.

00:38:31: Aus einer regulatorischen Perspektive würde ich sagen Verantwortlichkeiten aber Verbraucherrechte müssen klar anschlussfähig bleiben und das ist glaube ich sehr wichtig.

00:38:42: Und dazu, dass es dann wirklich irgendwann mal großautonom wird müsste man auch sagen die LLMs die großen müssen an dieser Stelle einfach mitmachen.

00:38:50: Vielleicht wird's aber auch erstmal so ein Zwischenschritt gehen das genauso diese Pilotprojekte wie wir sie ausprobiert haben.

00:38:56: als Kunde gehst du vielleicht noch immer zu deinen Lieblingshändler und startest dann mit einem Agenten einen anderes Entscheidungsverhalten in dieser geschützten Händler Umgebung.

00:39:07: Das mag vielleicht auch ein Zwischenergebnis sein der Noch näher an dem Shopping-Erlebnis ist, wie wir es heute haben.

00:39:14: Aber schon noch ein bisschen davon entfernt, dass dann wirklich irgendwann mal völlig autonom einen Agent loszieht global nach dem entsprechenden Produkt guckt und sucht und mir das dann hinterher anbietet oder sogar ja schon selbst gekauft hat weil ich ihm das entsprechend in Mandat gegeben habe.

00:39:30: Also die Kundschaft, du stehst die Quartellen selbst über so'n Payment Pasky wenn ich das richtig gestanden hab?

00:39:37: Genau!

00:39:38: Aber wie viel Autonomie hat denn der Agent an dieser Stelle dann überhaupt?

00:39:42: Oder wieviel soll er vielleicht überhaupt künftig bekommen, ist ja dann wahrscheinlich... Das ist ein

00:39:46: super spannendes Thema und ich glaube auch.

00:39:48: Ich weiß nicht, wie du das wahrnimmst aber ich würde sagen Autonomien ist vielleicht das Panikthema schlechthin beim Thema agentische Transaktion weil es die größte Angst ist dass so'n Agent irgendwie loszieht nachts um drei Halluziniert und dann irgendwie hundert Laptops in meinem Namen kauft.

00:40:07: Und ich am nächsten Morgen wach werde und feststelle, oh je oh je!

00:40:11: Ich habe jetzt Geld ausgegeben für etwas was ich überhaupt nicht haben wollte.

00:40:14: Deswegen muss man glaube ich an dieser Stelle ganz klar sagen dass das Thema agentische Transaktion auf dem Konzept der Mandate basiert wird es gerne einmal ganz kurz erläutern was dahinter steckt.

00:40:27: Übertragen würde ich sagen, ja so ein Mandat ist quasi die kurze Leine für die künstliche Intelligenz.

00:40:32: Also ein mandates und maschinenlesbares Regelwerk in dem ich dem Agenten ganz klare Leitplanken gebe.

00:40:40: Will mal einen Beispiel machen.

00:40:42: jetzt stell dir vor du hast im Monat dreihundert Euro für Bürobedarf.

00:40:47: dann würdest du vielleicht sagen Ja drehundert euro dürfen in einem Monat maximal ausgegeben werden mit dem Zweck Büro bedarf nur bei konkreten Händlern mit einem speziellen Trustscore, der größer XY ist.

00:41:00: Eine Einzeltransaktion darf nicht größer als fünfzig Euro sein.

00:41:03: und also du merkst schon das es wie heute mit einem guten Promnt kriege ich ein gutes Suchergebnis mit dem schlechten Promt krieg' ich irgendwie ein schlechtes Sucher.

00:41:12: Ergebnis bedeutet also in diesem konkreten Fall in so nem gesetzten Mandat wenn der Agent nun losziehen würde und es wird nur einer dieser gesetzte Parameter verletzt werden Sprich, der biegt irgendwie bei Unterhaltungselektronik anstatt bei Bürobedarf.

00:41:28: Würde es zu so einem Human Intellub-Prozess führen?

00:41:30: Also er müsste eigentlich zurückkommen mit einer Frage zu sagen ich habe die Toner jetzt gerade bei Unterhaltungselektonik gefunden.

00:41:38: darf ich sie trotzdem kaufen oder der Toner kostet eben nicht fünfzig Euro sondern fünfzig und ein Cent?

00:41:44: auch dann muss er zurück kommen und sagen das super Angebot weil reduziert keine Ahnung, möchtest du das trotzdem kaufen?

00:41:53: Ja oder nein.

00:41:54: Deswegen wenn man glaube ich heute drauf schaut liegt die Autonomie sehr stark eher so in der Vorbereitung im Suchen und vergleichen.

00:42:01: Ich glaube auch da sind die Zahlen sehr eindrücklich.

00:42:04: über sechzig Prozent der Nutzern nutzen heutzutage KI ja in so einer Kaufentscheidungsvorbereitung.

00:42:12: es hat irgendwie noch nicht so richtig ins Vukabular geschaffen.

00:42:14: wir reden alle noch von kannst du das mal googeln?

00:42:16: Wahrscheinlich müssen wir sagen, kannst du das mal Chat GPTen oder Gemini'n oder so?

00:42:21: Da nutzen wir glaube ich alle schon sehr stark die KI.

00:42:24: Aber dementsprechend ja damit die Zahlungsfreigabe dann hinterher passiert, die muss schon bewusst bei Menschen bleiben braucht es eben dieses Konzept der Mandate um auch Transparenz, Kontrolle sicherzustellen an der Stelle.

00:42:37: Ja also wir haben ja dieses Prinzip Know Your Customer.

00:42:40: jetzt müssten wir eigentlich dieses Prinzip know your agent verfolgen und natürlich auch neu formulieren.

00:42:46: Also das heißt, der Agent muss geprüft werden nach welchen Kriterien er einkauft und natürlich muss dann auch geklärt sein wer entscheidet wenn er zum Beispiel ausgeschlossen wird und wir müssen natürlich auch in dem Zuge noch mal über die Haftungsfrage sprechen also wenn der Agent innerhalb seines Mandats doch etwas kauft dass ich so nicht wollte.

00:43:10: Auch das ist ja tatsächlich die große Angst und natürlich auch letztendlich die Vertrauensfrage, dass überhaupt Kunden sich sozusagen diesen Thema annähern.

00:43:19: Deine Beobachtung zeigt glaube ich nochmal wie wichtig auch das richtige gute Setzen von so einem Mandat letztendlichen ist.

00:43:28: und aus unserer Sicht auch bewusst wieso wir auf das Verfahren von Verifiable Intent setzen damit die Nutzerabsicht eben mitgespeichert wird würde mal sagen, das kann man sich vielleicht so vorstellen wie so ein digitalen Flugschreiber der dann mit der Transaktion mitläuft und hinterher auswertbar ist.

00:43:46: Und an einem Beispiel wie es vorhin gesagt habe guter Promt schlechter Prompt.

00:43:50: ich glaube am Ende brauche mich nicht wundern wenn ich zum beispiel den Agenten los schicke und sage ich möchte freitag nach berlin reisen und dann bucht er für mich einen sehr teuren flug herrlicherweise vielleicht an einem freitags in vier wochen Und ich meinte aber, ich meine morgen den Freitag und ich bin doch Warnfahrer.

00:44:11: Ja wenn ich das nicht sauber gesetzt habe dann brauche mich am Ende vielleicht auch nicht wundern dass ich dann doch derjenige war der so gesehen kein gutes Mandat gesetzt hat und dann wäre für mich die Haftungsfrage klar.

00:44:22: Das heißt also die muss aus unserer Sicht sehr klar immer an diesem konkreten Mandat hinterher auch ausgewertet werden.

00:44:29: Ziel aus unserer Sicht ist es hier überhaupt gar nicht Verantwortung zu verschieben, wenn zum Gegenteil.

00:44:33: Also agentische Zahlungen sollten so gestaltet sein dass sie eben ja das Streitfälle transparent geklärt werden können machen an.

00:44:41: Ich finde das total spannend.

00:44:42: also so ein praktisches Beispiel.

00:44:44: Aber bindet das nicht auch absurd viele Fressourcen?

00:44:48: Wenn's zu einem Fall kommt er hat den Flug statt die Bahnfahrt gebucht Du musst ja dann eigentlich immer den Prompt in dem Fall vorher nochmal nachvollziehen und prüfen können.

00:45:00: Wer macht das denn, also wir sind... Also ich verstehe es sozusagen in der Praxis schon wie's abläuft aber die nachgelagerten Prozesse in so einem Fall sind mir natürlich noch nicht klar?

00:45:12: Ich glaube dazu sehen wir auch heute dass wir in solchen Streitfällen- und Szenarien technische Lösungen finden um eine schnelle Streitklärung herbeizuführen.

00:45:22: Und so wird es letztendlich dann hinterher bei agentischen Transaktionen auch sein, also da werden wir uns technischer Hilfsmittel bedienen die dann eben beispielsweise Nutzermandat gesetzte Spielregeln, den Consumer Intent eben dann auswerten auch technisch auswertend können.

00:45:39: Dann eben diesen Entscheidungsverlauf und Baum den der Agent vielleicht genommen hat um dann dementsprechend zu dem Produkt zu kommen oder zu der Reise die er dann gebucht hat, die ich so vielleicht nicht wollte und das kann man dann ganz einfach übereinander legen und auswertet.

00:45:53: Aber ja, du hast natürlich völlig recht.

00:45:55: Das ist glaube ich auch genau die Schwierigkeit, die wir aktuell noch haben, dass dann auch diese Spielregeln im Detail auszudefinieren sind damit das Ganze als Agente-Commerce so gesehen zwischen allen beteiligten Spielern in diesen Ökosystemen funktionieren kann.

00:46:13: Da wird der Markt unterschiedliche Ansätze testen und da werden wir am Ende auch sehen muss sich durchsetzen werden.

00:46:20: Transaktion und korrigiere mich, wenn ich falsch liege mit erweiterten Daten an damit der Issua zum Beispiel eine agentische Zahlung von regulären e-commerce Zahlungen unterscheiden kann.

00:46:32: Aber was macht denn eine Bank mit dieser Information?

00:46:35: Und rechnest du vielleicht damit, wenn tatsächlich dieses Thema mal in den Markt oder so ein Rollout im Markt bekommt das Agentische Zahlungen natürlich dann auch häufiger von der Bank abgelehnt werden?

00:46:49: Ich glaube auch hier ist es schon sehr wichtig, dass wir die Spieler des Ökosystems eben in die Lage versetzen müssen.

00:46:56: Die richtige Entscheidung basierend auf ihren Risikomodellen zu treffen.

00:47:00: also die Frage auf die du vielleicht noch ein bisschen abziehst ist ja eben auch die Frage ist jetzt nicht nur der Streitfall sondern am Ende kann man sich auch fragen was passiert wenn so einen Agent durch eine Prompt Injection oder so auf ne falsche Fährte gelockt wird und dann am ende hinterher etwas kauft was er gar nicht kaufen sollte, weil auch hier dementsprechend dann Betrug zwischen den Maschinen stattgefunden hat.

00:47:23: Diese Fälle sind ja dementsprechend also auch denkbar.

00:47:26: deswegen ist es hier an dieser Stelle einfach wichtig.

00:47:28: auch glaube ich festzustellen dass die klassischen Heuristiken so wie wir sie heute anwenden die einfach nachvollziehbar sind.

00:47:37: als Kunde kann ich mir jetzt seine letzten fünf Transaktionen angucken.

00:47:41: Also aus der Banks Sicht, wir als Mastercard können das nicht weil ich natürlich nicht weiß dass die Nicole diese und diese Kartennummer hat.

00:47:48: Das können wir nicht auswerten Weil wir diese Daten gar nicht haben Und gar nicht speichern.

00:47:52: Die Bank weiß es aber natürlich.

00:47:55: An dieser Stelle kann ich natürlich sehen wenn deine letzten fünf transaktion im Raum Berlin waren und zwei Stunden später eine Transaktion in Tokio stattfindet Dann schlägt so einer Heuristik natürlich an und würde ganz klar sagen, das ist eine Anomalie.

00:48:08: Die kann nicht sein.

00:48:10: Zielgerichtet nach vorne werden wir hier schon noch die Systeme anpassen müssen.

00:48:13: Es wird viel stärkere Kontextanalyse sein müssen um dann auch sauber auszuwerten.

00:48:19: eben passt das zu dem Mandat?

00:48:21: Passt es zu den gesetzten Regeln des Endkonsumenten ja oder nein?

00:48:26: weil so ein Agent kann ja innerhalb von Millisekunden über den Globus springen.

00:48:29: also auch hier werden wir Anpassungen in den Risikumodellen sehen.

00:48:35: Eine starke Kundenauthentifizierung, also gerade auch Richtung PSD-II jetzt auch PSD III setzt voraus dass ein Mensch sich aktiv legitimiert.

00:48:46: Was oder wie passt denn so eine Vorgabe zu einer Zahlung die dann einem Maschinenbekehrweise auslöst?

00:48:52: Das heißt alles das muss im Vorfeld passiert sein schon?

00:48:56: Also ich würde schon sagen, dass die Kunden Authentifozierung der Dreh und Ankerpunkt ist und auch bleibt und auch bleiben muss.

00:49:05: Das macht ja total viel Sinn, wie du es gerade beschrieben hast.

00:49:07: genauso würde ich zusammenfassen.

00:49:09: Ich würde das vielleicht an dieser Stelle als chronologische Entkopplung bezeichnen also dass was wir heute im jeweiligen Bezahlmoment tun spricht dann diese Bezahlungen zu authentifizieren und frei zu geben.

00:49:22: Das würden wir einfach nach vorne verlegen.

00:49:24: beim Setzen des Mandates würdest du das dann entsprechend stark identifiziert und die Spielregeln für den Agenten.

00:49:33: Für diesen Fall, ich möchte die Sneaker kaufen oder die Reise wie Sie gerade beschrieben haben dafür dann setzen und entsprechend stark

00:49:39: authentifizieren.".

00:49:43: Okay, dann sind wir jetzt sagen bei der Verifizierung des Kunden.

00:49:46: Jetzt müssen wir nochmal auf die Verifozierung des Agentens schauen.

00:49:50: also Visa... setzt auf dieses Trusted Agent-Protokoll, also den Agenten zu verifizieren.

00:49:56: Ihr Tokenisiert, du hast es eben gesagt mit dem Verifiable Intent sozusagen die Absicht der NutzerInnen und dazu kommt aber natürlich noch Google mit AP II und OpenAI mit dem Agente Commerce Protocol.

00:50:12: Wenn man sich sozusagen alle vier anguckt läuft das auf einen Standard hinaus.

00:50:17: oder haben wir sozusagen vier konkurrierende Modelle mit denen wir uns dann wieder auseinandersetzen müssen.

00:50:22: Also wenn ich mir was wünschen dürfte, dann wäre das natürlich ganz klar dass wir am Ende einen Standard haben ob sich jetzt nur ein Konzept durchsetzen wird.

00:50:31: Ich glaube der Markt wird da unterschiedliche Ansätze ausprobieren und dann wird man sehen ob es eins zwei drei oder mehrere gibt.

00:50:39: die entscheidende Voraussetzung ist aber daher das Thema Interoperabilität.

00:50:42: also wenn das nicht gegeben ist dann landen wie irgendwie in Inseln Ja, auch ehrlicherweise nicht wirklich skalieren und nicht wirklich fliegen.

00:50:54: Weil wenn du jetzt dementsprechend dann mit deinem Smartphone über den Google Standard vielleicht kommst sondern dann über die Visa-Lösung der Hände würde das nicht anbieten ja dann kannst du da nicht bezahlen.

00:51:05: also dass am Ende ich kann mir das nicht vorstellen ne?

00:51:07: Sondern es wird Dementsprechend, man will sich auf Standards einigen und vor allem auf das Sprechen der unterschiedlichen Standards miteinander.

00:51:15: Deswegen ist es total gut dass es da jetzt gerade unterschiedliche Ansätze gibt Und ja die stärksten werden sie an dieser Stelle durchsetzen.

00:51:23: Das heißt für euch Mastercard Wenn man sozusagen auf diesen ganzen Boom um Agentik guckt ohne dass jetzt wirklich in diesen offenen Räumen schon Zahlungen getätigt worden sein Ist das für euch Oder natürlich auch für den Handel so ein neuer Entdeckungsvertriebskanal.

00:51:44: Jenseits der klassischen App-Ladengeschäft, das heißt wenn Agenten vergleichen kaufen... Wie sieht es denn sozusagen dann mit dem Thema Markendbindung, Loyalties?

00:51:55: Du kommst aus dem Loyaltema ganz früher!

00:51:58: Mit dem Thema Werbung an.

00:52:00: wie bewertest du sozusagen dieses ganze Thema Authentic?

00:52:04: Natürlich auch aus der Mastercard-Brille ganz verstärkt.

00:52:07: Also ich würde mal sagen, wir sehen jetzt schon einen großen Schub dahin dass das ganze Thema SEO zu AO wird.

00:52:17: Also Search Engine Optimization Ich möchte auf der Google Treffer Seite weit oben stehen.

00:52:25: da arbeitet man natürlich gerade sehr stark dran eben von Agenten gefunden zu werden und perspektivisch Muss man sich dann auch fragen, was ist denn das, was die Maschine da abfragt?

00:52:37: Was ist denn relevant?

00:52:39: Also Warenverfügbarkeit Größe und und und.

00:52:44: Das werden wahrscheinlich noch mal andere Informationen sein weil eine Maschine so ein Agent natürlich viel nüchternah auf etwas guckt, als wir Menschen.

00:52:52: Wir Menschen scrollen uns gerne durch diese programmierten Javascripts Websites und gucken uns dementsprechend bunte Bildchen an.

00:53:01: Das ist einem Agenten an dieser Stelle natürlich ganz egal.

00:53:04: Trotzdem glaube ich auch das Thema Marke wird nicht unwichtiger werden ganz im Gegenteil.

00:53:10: Idealerweise schaffst du es als Marke ja schon vielleicht sogar beim Setzen des Mandates erwähnt zu werden?

00:53:16: Also eben suche mir den Adidas Sneaker!

00:53:19: und nicht suche den weißen Sneaker, der so aussieht wie ungünstiger ist oder so.

00:53:25: Also deswegen glaube ich das Thema Marken-Aufladung wird sehr, sehr wichtig sein.

00:53:31: die Erfolgreisten werden wahrscheinlich diejenigen sein, die beides können.

00:53:36: also Ich würde jetzt auch mal zum aktuellen Stand Sommer zwanzig sechsundzwanzig Die Halbwehrzeit ist vielleicht kurz.

00:53:41: hierbei aber würde schon sagen Klassisches Marketing bleibt wichtig Aber es wird eben nicht mehr ausreichen.

00:53:48: Und auch so im Sinne von Loyty-Programmen, dass wir noch stärker, noch personalisierter werden müssen um einfach auch die Kundenrelevanz zu haben.

00:53:59: Da werden wir vielleicht auch noch stärkere Partnerschaften sehen das Loyty Programme sich mit anderen Loyty Programm zusammen tun.

00:54:06: Auch für die Shops natürlich super wichtig?

00:54:08: Absolut genau!

00:54:09: Also deswegen glaubt da viel zu die Beobachtung sein wie wir die nächsten Jahre sehen

00:54:12: werden.

00:54:14: Jetzt haben wir über das Thema Vertrauen gesprochen, natürlich auch agentische Zahlung vielleicht aus einer vielleicht neuen Bequemlichkeit erzeugt.

00:54:24: Aber all das erzeugte natürlich auch neue Angriffsflächen.

00:54:28: also wir reden von einer Sicherheitsarchitektur auf die natürlich auch jemand eine Antwort haben muss und das bringt natürlich die Frauds da sozusagen auf den Schirm, die das ganz klar überwinden wollen.

00:54:42: Also bei agentischen Zahlungen kommt eine Angreifersite ganz klar hinzu, die es vielleicht vorher auch in dieser Stärke noch nicht gab weil sich ja natürlich jede Maschine täuschen lässt, die sozusagen in meinem Auftrag handelt.

00:54:56: also reden wir mal so ein bisschen über das Thema Cyber Security Fraud, weil ich glaube dass kann man überhaupt beim Thema nicht ausklammern.

00:55:05: Ihr habt Record Future für zwei Komma sechs fünf Milliarden Dollar übernommen und daraus Mastercard Thread Intelligence gebaut.

00:55:14: Warum kauft ein Zahlungsnetzwerk einer Thread intelligence Firma?

00:55:18: Super spannendes Thema, jetzt kommen wir zur dunklen Seite der Macht an dieser Stelle, dann will über Fraud sprechen.

00:55:25: Es gibt

00:55:26: immer die dunkle Seite!

00:55:27: Ja genau also ich finde die Antwort ist eigentlich einfach.

00:55:32: Zahlungsbetrug beginnt ja nicht erst beim Zahlungsvorgang.

00:55:35: So gesehen und das ist quasi so vielleicht auch hier nochmal so ein plakatives Beispiel zu machen.

00:55:41: Aktuell stellen wir doch fest, dass Betrug häufig erst dann auffällt, fort auffellt wenn die Transaktion bereits geschehen ist.

00:55:51: in einer Bildsprache gesprochen ist es so als bricht jemand in dein Haus ein und klaut irgendwas und die Alarmanlage geht los, wenn der Dieb auf der Autobahn ist.

00:56:01: also das ist ja viel zu spät.

00:56:02: deswegen finde ich diese diese Akquisition von Recorded Future unheimlich wichtig, um so gesehen von einem reaktiven Schutz stärker zu einer präventiven Sicherheit zu werden.

00:56:14: Denn wie ich schon probiert habe zu Schildern, der Fraud beginnt eben dann wenn Daten geklaut werden, wenn es kompromittierte Daten gibt in betrügerischen Domains im Dark Web, wenn diese Zahlungsdaten dementsprechend Angeboten werden, abgegriffen werden und in Dark Web einfach auftauchen an dieser Stelle.

00:56:36: Und Recorded Future bietet uns da eine Fähigkeit eben gezielt danach zu suchen und so gesehen stärker zur präventiver Sicherheit zu kommen, stärker dazu zu kommen dass wir den fraud erkennen bevor er eigentlich geschieht, dass etwas passieren kann.

00:56:54: Also das ist eine ganz wichtige Fähigkeit in dem wir uns gerade jetzt auch im Zeitalter oder Anstehender der von agentischen Transaktionen darauf einfach vorbereiten müssen.

00:57:03: und Wir sehen übrigens auch alleine mal in so ein paar Zahlen auch gesprochen Das KI unterstützte Betrugserkennung bei uns.

00:57:11: seit zwei tausend achtzehn Ist sie da am Einsatz und schön Da wurden Schäden in Höhe von über neun Milliarden Euro verhindert.

00:57:19: Also die KI bekämpft die KI, aber muss natürlich immer schauen dass man seine Fähigkeiten entsprechend auch erweitert.

00:57:26: an dieser Stelle.

00:57:29: Ist ja tatsächlich dann für viele Unternehmen auch so ein bisschen noch blinder Fleck der sozusagen ja auch gesehen werden muss und man muss ja auch irgendwie weitergehen als sozusagen nur Symptombehandlung machen.

00:57:41: also man kann muss seine Modelle ja immer den fraudster anpassen und versuchen irgendwie neue patterns und schnell zu erkennen.

00:57:52: Also ist es sozusagen dann eure antwort was ihr tatsächlich da auch entgegensetzt mit dieser mit gekauft hat?

00:58:01: Ja genau das ist ein pall der antwort.

00:58:04: wir sehen ja natürlich auch so im ökosystem dass die angriffe immer viel schichtiger werden.

00:58:11: Also jetzt nicht nur auf die Netzwerke an sich oder auf die Banken.

00:58:16: Frott, da suchen sich natürlich häufig auch eben das schwächste Glied in der Kette und dann sind wir vielleicht doch wieder bei dem kleinen Shop aus Buxtehude oder Paderborn so gesehen wo über diese sogenannten Mage-Card Angriffe.

00:58:31: Kart hat da weniger was mit der Karte zu tun als er mit dem Shopping Basket, also mit dem Einkaufswagen.

00:58:38: Dass man da schon gezielt sieht dass Betrügerische Software im Checkout eingebaut wird das ist für den Händler dann vielleicht gar nicht erkennbar und da werden dann Kartendaten abgegriffen weil der Kunde gibt diese einen.

00:58:54: Diese betrügerischer Software wird beispielsweise eingeschleust über so ein über Bewertung oder so ein Dritt Anbieter Modell, den man vielleicht in seinem Checkout anbietet.

00:59:04: Und dann werden da Kartendaten mitgelesen und im Hintergrund dann sozusagen an Betrüger gesendet ohne dass es der Kunde merkt oder ohne das ist der Händler merkt.

00:59:13: Wieso merken die das nicht?

00:59:15: Weil diese normale Kartentransaktion, die dann initiiert wird ja normal durchgeht.

00:59:19: Die Daten werden aber abgegriffen und dann viel später nochmal verwendet.

00:59:23: Und deswegen ist es umso wichtiger, dass man also auch hier probiert eben komprimitierte Infrastruktur oder Daten sehr früh zu erkennen und diese blinden Flecke, diese unterschiedlichen Signale die man dann vielleicht einfach hat zusammenzuführen.

00:59:38: Wir bieten dementsprechend dann auch da nicht nur zum Schutz des eigenen Ökosystems sondern von diesem Aufbau der Fähigkeiten das unsere Partner davon profitieren können und auch ihre eigene Abwehr stärken können an dieser Stelle

00:59:52: Ja, total wichtig.

00:59:52: Weil Betrugserkennung war ja bisher eher so auf menschliches Verhalten trainiert.

00:59:56: also wir erkennt ein Risikomodell jetzt aber natürlich was der Agent für eine Absicht hat und man muss dann natürlich irgendwie sehr deutlich schauen wie die Absicht von den eigentlichen Nutzerinnen abweicht.

01:00:12: und ich glaube da Es muss eine Technologie her, die gegen dieses Social Engineering überhaupt irgendwas ausrichten kann.

01:00:20: Aber das scheint dir ja irgendwie schon sehr gut sozusagen entgegenzuwirken.

01:00:25: Ja

01:00:25: wobei Social Engineering ist natürlich nochmal ein spezieller Fall ne?

01:00:29: Du hast völlig recht!

01:00:30: Das schwächste Glied in der gesamten Kette ist am Ende vielleicht schon der Mensch und auch die Unwissenheit.

01:00:36: Wenn wir uns mal anschauen was wir hier tun können und ob das Technologie alleine lösen kann... weiß ich gar nicht, etwas was mir persönlich tatsächlich noch fehlt ist generell das Thema finanzielle Bildung und Aufklärung in den Schulen.

01:00:49: eigentlich ein total wichtiges Thema.

01:00:51: Ja, irgendwo auf den Lehrplänen nur sehr wenig stattfindet bis gar nicht.

01:00:56: Find ich schade.

01:00:57: das ist eine verpasste Chance.

01:00:59: in diesem Zusammenhang könnte man nämlich auch auf solche Dinge eben aufmerksam machen.

01:01:04: Auf der anderen Seite jetzt... Ich habe die tagenden Kollegen getroffen.

01:01:08: wir waren bei einer Veranstaltung in München und der Kollege kam aus England und sprach natürlich überhaupt keinen Deutsch, was hat er gemacht?

01:01:19: Er hat sich die Airpods in die Ohren gesteckt und hat das Thema Live-Übersetzung genutzt.

01:01:25: Und konnte tatsächlich wirklich der ganzen Veranstaltung ohne Probleme folgen!

01:01:30: Also das heißt aus meiner Sicht auch die Technologie wird wahrscheinlich hier noch weitere Lösungen finden um auf das schwächste Glied den Menschen da eben ja Lösungen anzubieten.

01:01:41: um also auch hier zum Beispiel zu warnen wenn vielleicht einfach Anomalien erkannt werden können und vielleicht so Risikoparameter dann direkt gleich ja hochgehen, dass wir dann dementsprechend vielleicht den Endkunden in Zukunft dann einfach auch an dieser Stelle schon waren diese Transaktion nicht durchzuführen oder Kartendaten nicht einzugeben.

01:02:03: In Summe glaube ich bleibt es auch noch ein bisschen eine philosophische Frage.

01:02:09: Bei all dem, was wir jetzt hier über Technik schon besprochen haben entscheidet natürlich am Ende so ein bisschen auch oder was heißt nicht ein bisschen.

01:02:16: Entscheidet am Ende der Mensch ob er das überhaupt eigentlich alles annehmen will.

01:02:20: und ich glaube wir müssen noch einmal über die Frage sprechen, die sich ja technisch gar nicht lösen lässt wer erkennt mich?

01:02:27: Wer liest mit und wer kommt mit dieser Entwicklung überhaupt noch mit?

01:02:32: also das heißt das Thema Identität Daten und Verantwortung wenn wir sozusagen auch auf die neuesten Entwicklungen gucken.

01:02:41: Das Thema Zahlung, Identitätsnachweis, die wachsen ja mittlerweile technisch sehr zusammen Wie eng ist denn deiner Meinung nach diese Verbindung heute schon und wohin entwickelt sie sich gerade?

01:02:54: Ja das ist spannend finde ich weil Ich mal jetzt sagen würde Die Angst die du gerade so ein bisschen darunter liegen geschildert hast es vielleicht ja auch der gläserne Bürger.

01:03:07: Wer weiß dann hinterher irgendwie alles über mich, ne?

01:03:11: Ich glaube so ein bisschen die Angst ist eigentlich unberechtigt.

01:03:15: Weil wenn digitale Identität gut gebaut ist... ...ist das doch viel sicherer und viel effektiver als mein Plastikausweis heute.

01:03:24: Ich will das mal an einem Beispiel festmachen.

01:03:27: Wenn du jetzt heute also... Du würdest einen Produkt über achtzehn kaufen im E-Com sagen wir zum Beispiel bei einem Weinhändler Dann gibt es tatsächlich Händler Bei denen du irgendwie dein Ausweis abfotografieren musst und hochladen muss.

01:03:41: Das sind auch hoffentlich nicht mehr allzu viele, aber das ist ja der ultimative Supergau!

01:03:46: Du gibst völlig sensible Daten einem Händ bei dem vielleicht gar nicht regelmäßig einkauft, bei dem du gar nicht weißt wie gut deine Daten geschützt sind.

01:03:55: Dem gibst du alles frei wo du geboren wurdest, wie alt du bist, wo du wohnst... Das ist doch der totale Supergaum.

01:04:01: Und ich glaube im Sinne der digitalen Identität und auch dem Zusammenwachsen mit Payment, ja das sind sogenannte Zero Knowledge Proves.

01:04:12: also du gehst zu diesem Weinhändler, kaufst ein und der Händler fragt eigentlich nur noch Ist der Kunde über achtzehn Jahr oder nein?

01:04:23: Und dann kannst du kryptografisch beweisen und sende es einfach nur einen Jahr zurück Und fertig.

01:04:28: Ich muss gar nichts mehr hochladen, nicht mehr in die Kamera lächeln oder das muss also alles gar nicht mehr sein.

01:04:34: Deswegen glaube ich ehrlicherweise ist es sehr spannend und auch ein technisch notwendiger Schritt.

01:04:39: Das wird viele Use Cases nochmal einfacher machen auf Perspektivisch wo wir dann eben ja nicht über irgendwelche Drittpartei-Authentifizierung noch gehen müssen um nachzuweisen dass du's wirklich bist und dass du auch tatsächlich über achtzehn bis zum Investor kaufen.

01:04:55: Ja, es ist tatsächlich sehr, sehr spannend.

01:04:57: Also gerade was so dieses Thema Daten und natürlich auch auf der anderen Seite diese Angst vor Identitätsverlust-, Überwachung-Datenpreisgabe gibt sind die oder ich finde so grade man beobachtet.

01:05:13: das ist total paradox gerade bei uns jetzt in der Gesellschaft.

01:05:17: Das heißt Wenn du irgendwas hast, was dir irgendwie fünf Euro einspart.

01:05:23: Also du hast irgendwie so ein Loyalty-Ding bist du durchaus bereit alles direkt?

01:05:26: Alles

01:05:27: zu erzählen.

01:05:27: Ja ja

01:05:27: genau.

01:05:28: Arme Adresse hier nimm noch irgendwie meine Blutgruppe keine Ahnung aber an dann sonst wird immer geschrien.

01:05:35: Achtung hier haben wir einen Datenschutzproblem.

01:05:38: also das ist sehr sehr paradox meiner Meinung nach zu beobachten.

01:05:42: Aber ich gebe den natürlich recht.

01:05:44: also es eine interessante Entwicklung und auch tatsächlich durchaus notwendig Wenn du jetzt auf dieses ganze Thema Audi-Wallet schaust, was jetzt im Jahr twenty sieben zwanzig tatsächlich in Deutschland kommen wird.

01:05:58: Ist das für euch gerade als US Konzern sozusagen von einer staatlich verantworteten Identitätswallet?

01:06:05: Wie beobachtet ihr das Thema?

01:06:07: ist es wichtig?

01:06:08: Das ist total wichtig.

01:06:09: Ich glaube, das ist genau das Beispiel was wir gerade besprochen haben dass du eben darüber dann mit dem Zusammenführen von Payment und Identität spannende Use Cases ermöglichen kannst wie beispielsweise in den Weinkauf oder andere Sachen.

01:06:23: Das ist ja nur ein Beispiel jetzt!

01:06:25: Und deswegen finde ich das schon sehr sehr mehrwertig.

01:06:28: Glaube aber der Mehrwert für den Kunden entsteht eben erst auch dann wenn die beispielsweise in der Audi Wallet das Thema bezahlen ja so eingebaut ist, dass es dann auch eben wirklich funktioniert und dem Kunden eben genau die Möglichkeit bietet jedes Bezahlverfahren auszuwählen.

01:06:46: Das was er letztendlich einfach auch immer nutzt das was er top of wallet hat.

01:06:50: Dann glaube ich kann man da entspanne use cases denken und finde das total mehrwertig für das gesamte ökosystem absolut.

01:06:58: Dann lass uns doch, wenn wir ein bisschen auf die Zeit gucken zum Schluss noch einmal so einen bisschen größeren Rahmen statt oder angehen in dem natürlich auch alles stattfindet.

01:07:07: Ich glaube da kommen wir an der Debatte nicht vorbei, die natürlich in Brüssel Frankfurt seit über zwei Jahren auch geführt wird immer lauter wird und du natürlich als Deutschlandschef mit Sicherheit auch die eine oder anderen Antworten mal haben musst.

01:07:21: Wenn wir z.B.

01:07:22: auf die EZW-Zahlen schauen Die Kartenzahlung im Euro Raum außereuropäische Anbieter, die EZB nennt hier und du hast es eben schon ein bisschen gesagt.

01:07:33: Wir haben's ganz am Anfang mal kurz angerissen Souveränitätsrisiko.

01:07:39: Wie hörst du so'n bisschen diese Debatte als Deutschlandcheft eines US-Netzwerks?

01:07:44: Ist das etwas mit dem ihr euch täglich beschäftigt, mit dem du dich beschäftigst?

01:07:52: Ja, du.

01:07:52: Das ist vielleicht natürlich so ein bisschen der Elefant im Raum und bin auf hohe, dass du das ansprichst.

01:07:59: Ich möchte an dieser Stelle schon sagen, dass ich diese Debatte sehr ernst nehme weil Zahlungsverkehr letztendlich kritische Info-Struktur ist Und ich finde wir haben gerade auch über das Thema Audi Wallet und solche Entwicklungen gesprochen.

01:08:16: Vielleicht haben wir damit ja auch so'n bisschen Europas Langsamkeit im Vergleich zu anderen Märkten gestriffen, die auch gleichzeitig eine Stärke ist.

01:08:25: Das sind so Themen wie Datenschutz.

01:08:27: Das es in anderen Regionen der Welt wird das vielleicht etwas anders gehandhabt?

01:08:31: Ich würde das eher als Stärke bezeichnen und würde sagen Europas Weg muss ganz klar der sein, den nicht auf Abschottung beruht.

01:08:41: So, das glaube ich schon ist wichtig und ein Schlüssel für uns selber.

01:08:46: Ja, wir sind strukturell in Europa verankert.

01:08:48: Wir unterliegen der europäischen Regulierung und investieren langfristig in die Resilienz.

01:08:55: Wir haben Rechenzentren in Europa.

01:08:56: Wir investieren jetzt gerade nochmal zweihundertfünfzig Millionen Euro in den Rechencentren in der Nähe von Paris.

01:09:02: Wir arbeiten knapp ein Viertel unserer ganzen globalen Belegschaft in Europa, wir haben hier Innovationszentren, wir handeln das European Cyber Resilience Center in Waterloo.

01:09:13: Ich habe jetzt gerade am Montag beispielsweise auch mit der Unternehmertum eine Partnerschaft ins Leben gerufen, bei der wir gezielt nach Start-ups suchen um beim Bau des agentischen Staats zu unterstützen.

01:09:30: Also ich würde schon sagen Wir sind uns unserer Verantwortung bewusst nehmen die auch wahr und nehmen sie sehr ernst Und wir sind seit über fünfzig Jahren in Europa aktiv und haben auch wesentlich zum europäischen Binmarkt beigetragen.

01:09:42: Also würde ich sagen, wir nehmen die Debatte sehr ernst.

01:09:44: Wir machen aber auch ein ganz konkretes Angebot um eben entsprechend auch als etablierter Spieler, als Bezahldienstleister, als Netzwerk entsprechend unseren Partner und unsere Lösung zur Verfügung zu stellen.

01:09:57: Wir haben über die Themen Sicherheit gesprochen.

01:09:59: das sind alles sehr konkrete Angebote, die glaube ich auch relevant sind.

01:10:03: und ja wo man glaube ich zusammenfassend sagen kann da machen wir auch ein gutes Angebot.

01:10:09: Wenn wir über das Thema europäische Souveränität sprechen, kommt man gerade auch nicht um zwei Themen.

01:10:15: Das ist einmal der digitale Euro, der soll frühestens im Jahr zwanzigneinzwanzig kommen.

01:10:19: Vero hingegen will zwanzichsiebenzwanzigs schon eine vollwertige Alternative sein.

01:10:24: Mal schauen ob das klappt.

01:10:27: Wie guckst du auf diese beiden Verfahren?

01:10:29: Siehst du darin Wettbewerb oder ist es vielleicht sogar eine Ergänzung für euer eigenes Geschäft?

01:10:36: Ich finde ganz grundsätzlich erst mal Wett bewerben immer gut!

01:10:39: Warum?

01:10:39: Weil ich davon überzeugt bin, dass er ganz häufig eben auch zu besseren Kundenerlebnissen führt.

01:10:46: Auf deiner Seite kann man aussehen, glaube in Europa mangelt es nicht unbedingt an Alternativen.

01:10:51: so gesehen dann.

01:10:52: Deswegen würde ich schon sagen ja der Europa ist ein Markt mit der sehr Wettbewerbsintensiv ist.

01:11:02: Ich glaube, der Kunde wird am Ende einfach auch entscheiden welche Methode für ihn diejenige ist, die am einfachsten ist und die am besten funktioniert.

01:11:11: Da entscheidet sicherlich auch sehr stark das Thema UX denn die Konsumenten entscheiden ja im Wesentlichen über das Thema Akzeptanz von einzelnen Bezahlverfahren und weniger die Politik.

01:11:24: Deswegen, ja wie gucke ich da drauf?

01:11:26: Ja das ist sicherlich Wettbewerb und das ist auch gut.

01:11:28: Man wird am Ende sicherlich noch mal zu besseren Kunden Erlebnissen führen.

01:11:32: aber schauen wir einfach mal vielleicht wie die Welt dann in zwei drei Jahren noch aussieht.

01:11:38: Was muss Deutschland oder was muss in Deutschland konkret passieren damit dieses Thema agentische Zahlungen?

01:11:46: Wie gesagt Wir reden jetzt nicht von unserer Branche sondern wir reden von den Konsumenten Im Alltag angekommen.

01:11:52: es gibt's für dich so ein, zwei Hebel die man setzen sollte?

01:11:56: Ich glaube das sind wir heute schon vorbeigekommen.

01:11:58: Also ich finde ganz klar es braucht vertrauenswürdige Standards für das Thema unter anderem auch Identität, Mandat, Tokenisierung, die Haftungsfrage.

01:12:09: Ich glaube dass ist sehr wichtig.

01:12:12: und auf der anderen Seite damit es wirklich so dieses große agentische Commerce wird was wie vielleicht alle in unserer Branche im Hinterkopf haben müssen die LLMs mitmachen.

01:12:22: Die große ungeklärte Frage, die aber heute keiner beantworten kann ist.

01:12:26: Möchte der Kunde das überhaupt?

01:12:28: Und wann möchte er das?

01:12:30: Wenn ich jetzt nochmal an den Anfang unseres Gesprächs denke wie lange technologisch vielleicht NFC-Zahlungen auch schon möglich waren bis der kunde das wirklich angenommen hat und umgesetzt hat ja das hat dann fünfzehn Jahre gedauert.

01:12:42: Das heißt, das ist glaube ich die unklare Größe in diesem Spiel.

01:12:47: Dass wir eben nicht genau wissen wie sehr der Kunde wirklich darauf gewartet hat und wie sehr er kunde bereit ist entsprechend auch dann einen Agenten loszuschicken und für ihn Bezahlvergänge durchzuführen.

01:12:59: Wenn ich jetzt selber eine Hypothese im Raum stellen darf würde ich sagen dass wird wahrscheinlich auch eher wenn es so Dinge des täglichen Bedarf sein vielleicht so mit einer Einkaufsgröße bis dreißig, vierzig, fünfzig Euro.

01:13:12: Das werden wahrscheinlich die ersten Use Cases sein bei dem wir alle dazu bereit sein werden eben eher so preis-sensitive Entscheidungen zu treffen dass dann hinterher die Urlaubsreise durch den Agenten gebucht wird.

01:13:26: ich glaube das wird noch ziemlich lange dauern bis das der Fall ist.

01:13:28: Die Entscheidungsvorbereitung was kann ich alles im Urlaub machen?

01:13:32: Welche Fluggesellschaft sollte ich auswählen?

01:13:34: Das glaube ich ehrlicherweise, da werden Agenten schon sehr stark unterstützen.

01:13:38: Die Buchung dann selber das wird schon noch ein bisschen dauern.

01:13:43: Du bist jetzt seit Februar in deiner neuen Position.

01:13:47: Was hast du dir denn für die nächsten zwölf Monate im deutschen Markt vorgenommen, wenn wir jetzt vielleicht in einem Jahr noch mal sprechen an dem ich dich vielleicht auch messen kann?

01:13:56: Okay,

01:13:56: Messbarkeit ist glaube ich immer schwierig weil ich jetzt an dieser Stelle auch ungern irgendwelche Zahlen teilen möchte.

01:14:01: Nein das war auch eher als Scherz.

01:14:04: Ich sagte gerne was mir wichtig ist.

01:14:06: also wichtig ist mir schon ganz klar uns das Team in Deutschland auch als Digitalisierungspartner zu positionieren, noch stärker zu positionen.

01:14:16: Wir sind Technologie-, Infrastruktur- und Vertrauenspartner für die neue Generation des Bezahlens.

01:14:22: Ich sehe einen ganz klaren Schwerpunkt im Bereich der digitalen Akzeptanz und dem Ausbau.

01:14:29: Ich seh einen klaren Schwärpunkt im Thema Tokenisierung Also weitere Händler, Partnerplattformen auf den Weg zu bringen.

01:14:36: Weil ich glaube dass das einfach notwendig ist um auch das gesamte Ökosystem noch besser zu schützen und ich würde sagen wenn wir so zusammenfassen ja es geht vielleicht auch ein bisschen weg vom Thema Karte und wird eben mehr zu einem Ökosesystemorchestrator.

01:14:57: Ja, vielleicht das letzte Thema was mir wichtig ist.

01:14:59: Mir ist so schon wichtig dass Deutschland bei den spannenden Themen wie Agentic Commerce oder Agentec Payments eben nicht nur Zuschauer ist sondern Gestalter ist und da glaube ich dann können wir ein richtiger Partner sein, wie man jetzt auch an der Partnerschaft mit Unternehmertoumen sieht, bei dem wir ganz konkret daran helfen den Agentics Day zu bauen.

01:15:16: Das glaube ich sind alles Themen die relevant sind.

01:15:18: und ja wenn wir vielleicht in zwölf Monaten nochmal sprechen wo wir dann schon mal kritisch drauf zurückschauen können

01:15:26: Überall das stand natürlich so.

01:15:28: oder vermehrt diese Vertrauensfrage, also wenn du den Satz vervollständigen könntest.

01:15:33: Vertrauen im Payment ist zwanzig dreißig sichtbar Wenn?

01:15:41: Ich würde sagen neue Technologien das bezahlen einfacher machen ohne Kontrollschutz und Wahlfreiheit zu reduzieren.

01:15:50: sehr schönes Schlusswort Nikolaus, ich danke dir ganz herzlich für diese ausführlichen Antworten.

01:15:56: Für deine Einschätzung, deine Expertise und vor allem das du dir die Zeit genommen hast!

01:16:01: Wir sehen uns ja bald wieder und zwar bist du am vierten November bei uns als Speaker bei unserer Banking Exchange in Frankfurt auf der Bühne wobei ich mich sehr freue was ich aus unserem Gespräch mitgenommen habe.

01:16:13: Die offene Frage im Zahlungsverkehr ist tatsächlich gerade nicht unbedingt mehr eine technische mehr Tokenisierung, die funktioniert auf jeden Fall.

01:16:21: Authentifizierung funktioniert.

01:16:23: Die erste agendische Transaktion in Deutschland ist schon gelaufen und erklärt es manchmal noch welches Mandat vergeben wird wo die Grenzen liegen und wer einsteht wenn die Maschine natürlich im Namen eines Menschen Einkaufs und da irgendwie Betrug tatsächlich hinterlässt?

01:16:40: Ich glaube darauf hat die Branche im Moment oder muss die Brance im Moment viele gemeinsame Antworten finden am besten schneller als später, aber ihr seid auf jeden Fall mit Mastercard da auf einem ganz, ganz tollen Weg.

01:16:54: Also ich danke dir ganz herzlich für die Zeit und wenn euch die Folge gefallen hat dann abonniert natürlich sehr gerne unseren Kanal empfehlt die Folge weiter an eure Kolleginnen.

01:17:05: schreibt uns vielleicht auch gerne welche Fragen ihr noch an Nikolaus gestellt hättet.

01:17:09: Links zu all dem, worüber wir gesprochen haben packen wir natürlich in die Show Notes rein Studienergebnisse und Zahlen.

01:17:16: Und ich sage nochmal ganz herzlichen Dank für deine Zeit lieber Nikolaus!

01:17:20: Danke schön hat großen Spaß gemacht und ich freue mich schon auf den Anfang November.