#568: Open Banking zwischen Hype und Realität: Was aus den großen Versprechen geworden ist

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00:00:17: Herzlich willkommen zum Payment und Banking Fintech Podcast.

00:00:21: Ich habe heute einen Gast, der war wahrscheinlich irgendwie... ich weiß gar nicht wie oft schon in der Runde dabei aber schon lange lange hier und er war wahrscheinlich auch einer der ersten mehr oder weniger Gäste in meiner Runde, oder jedenfalls hat er mindestens mit mir darüber nachgedacht, worüber wir sprechen.

00:00:36: Ich bin echt super happy dass ich heute mal wieder mit Lars sprechen kann und viele von euch werden ihn kennen und der wird sich aber selber nochmal kurz vorstellen.

00:00:44: Aber ihn habe ich im Jahr zwei Tausend Dreizehn kennengelernt und seit zwei tausend vierzehn haben wir echte lange Reise gemeinsam hinter uns gebracht und darüber wollen auch ein bisschen sprechen.

00:00:56: Reiche ich aber jetzt das Mikrofon virtuell rüber nach Berlin zu meinem lieben Ex-Kollegen und lieben Menschen, denen ich in meinem Leben irgendwie lange Zeit an meiner Seite hatte.

00:01:09: Lieber Lars!

00:01:10: Marc Hull, herzlich willkommen.

00:01:12: Ja, Dandre.

00:01:13: Vielen vielen lieben Dank für die Einladung hier für das Gespräch.

00:01:16: in der Tat!

00:01:16: Ich bin jetzt seit zwei Jahrzehnten an der Fintech-Branche unterwegs und alles hat damit angefangen dass ich dich damals angeschrieben hatte mit meiner etwas verrückten Acquity Crowdfunding Idee, die ich dir gepitched habe und was ich dann bekommen habe im zweiten Hälften der Meeting bei der Reverse Pitch zu Figo Und wie es dann alles weitergeht werden wir darüber reden aber genau freue mich dabei zu sein.

00:01:36: ich glaube die letzten Folgen waren paar jährchen her, da ging es so anders unter dem Bankesund der auch zu Figo-Zeiten eine sehr große Relevanz gespielt hat.

00:01:45: In den fünf Jahren war Figo und ich fiel Open Banking danach seit im Jahr zwei tausend neunzehn zwanzig.

00:01:50: Mein Fokus etwas verlagert sehr stark auf dem Bereich Embedded Finance.

00:01:53: War da auch nochmal für zwei, zweieinhalb Jahre bei einem Banking Assistor Service slash Embeddered Banking Ampeter unterwegs Und jetzt hat knapp drei Jahre in einer unabhängigen Rolle wo verschiedene Teams dabei helfen, Fintech Produkte zu bauen und sehr häufig sind meine Kunden halt nicht die Fintech-Experten, aber wir sehen trotzdem die Vorteile von Fintec-Produkten, wenn sie die ihren Kunden anbieten.

00:02:12: Und ja ich freue mich auf den Recap und mal ein bisschen durchzugehen.

00:02:16: was ist passiert in Open Banking?

00:02:17: Wo stehen wir heute?

00:02:19: Ja in der Tat, zwölfundhalb Jahre her unser erster Café im Clip Krog in Ottensen, Altona – ich erinnere mich gut daran zwischen Weihnachten und Neujahr, wenn ich mich recht entsinne oder irgendwas in der Kante, also ich bin mir nicht mehr ganz sicher, aber ich glaube so in der Kantik könnte das gewesen sein.

00:02:31: Genau!

00:02:31: Lass uns ein bisschen darüber sprechen über Open Bankings weil das ganze Thema beschäftigt, beschäftigte uns sehr lange beruflich.

00:02:39: Beschäftigte und sehr lange einfach auch in der Fantasie was kommen könnte.

00:02:44: Jetzt sind wir in der Tat zwölf Jahre weiter wenn wir auf unsere kennengelernt zurückgucken Und wir haben bei Pamela Banking jetzt ein paar mal darüber diskutiert und Marvin und sein Kollege machen ja auch einen eigenen Podcast fast nur zu dem Thema.

00:02:59: und immer wieder höre ich das Thema FIDA, höre das Thema PSD-III.

00:03:03: Ich habe letzte Woche auch im Newsletter bei Heinz Rogé gelesen, dass die Open Banking-Nutzung in Deutschland zurückgegangen ist.

00:03:12: Und gleichzeitig höre ich dann euphorische Stimmen aus dem Hintergrund, dass da ganz viel kommt und es ganz viele Sachen möglich sind.

00:03:20: Wie siehst du das ganze Thema?

00:03:22: Also wo stehen wir aus deiner Perspektive, der sich ja jetzt mittlerweile seit zwölf Jahren mit Open Bankings, mit Embedded Finance immer noch sehr intensiv beschäftigt was ja sehr nahe an einem Thema dran liegt irgendwo... Wo stehen wir?

00:03:37: Eine sehr breite Frage.

00:03:41: Wenn man mal zurückblickt, wie alles angefangen hat – ich glaube wir können ja auch noch sehr gut daran erinnern die ersten Sessions, die wir zusammen im Büro hatten und darüber nachgedachten was für potenzielle Use Cases gibt es?

00:03:50: Welche Themenfelder gibt es wo Open Banking irgendwie Mehrwertstiften kann?

00:03:55: Ich glaube das ist eine Mischung.

00:03:56: Es gibt schon Bereiche wo wir eine sehr starke Verbreitung von Open, also speziell Open Banking gesehen habe.

00:04:04: Ich muss ein bisschen an die Kreditantragstecke denken sowohl bei Konsumenten aber auch bei kleineren KMUs wo das für viele Anbieter eine sehr große Relevanz hat.

00:04:16: dann sicherlich auch die Integration vor allem Business-Konto-Daten in gewisse Software Service Lösungen, Buchhaltungstools etc.

00:04:25: Das sind ja alles Bereiche die schon sehr starken Erfolg gehabt haben, aber nicht dass du trotz du hast damit angefangen FIDA PSD-III die Euphorie, die bis um kommt das dadurch irgendwie alles besser wird.

00:04:38: Ich glaube es ist natürlich immer ein Geschuldig wenn man's einmal durchgemacht hat und wenn man einmal selber der euphorische gewesen ist der meinte mit PSD II wird sich alles ändern und das Paradies wird vor uns eröffnen dann geht man wahrscheinlich ein bisschen... sich pessimistischer oder vielleicht

00:04:54: eher

00:04:56: realistischer ran.

00:04:57: Nicht so trotz würde ich schon sagen, dass es natürlich die Open Banking einen sehr starken Einfluss auf gewisse Bereiche gehabt hat und weiterhin hart Die Verbesserungen, die jetzt durch FIDA und PSD drei anstehen.

00:05:11: Jetzt erst mal auf dem Papier nicht schlecht klingen, ob es dadurch schlechter wird glaube ich jetzt nicht.

00:05:15: Ob's dadurch natürlich noch nochmal Thema besser wird ist sicherlich die Frage, die wir uns alle stellen werden und die Antwort sehen werden.

00:05:23: Wann stolperst du selber über das Thema Open Banking?

00:05:29: Du meinst aus meiner beruflichen Perspektive oder Privat?

00:05:32: Privat einfach so in der Nutzung.

00:05:35: Ich nutze als Konsument gar keinen Open Banking.

00:05:38: Also ich wüsste nicht, wann ich als Konsumente das letzte Mal Open Bankings genutzt habe.

00:05:43: Sicherlich gibt es noch mal.

00:05:44: wenn man neue Tools gibt probiert man die mal aus aber das würde ich jetzt mal außen vorklammern ist nicht wirklich die Nutzung für mich als Business Nutzer.

00:05:53: Das ist schon immer ein Buchhaltungstool, wo ich halt meinen Weisskonto eingebunden habe.

00:05:58: Ich hab auch fairerweise in diesem Buchhaltungs-Tool sowohl eine Embedded Lösung als auch eine Open-Lösung also die Open Banking-Iteration von dem Weißkonto aber auch ein eigenes Bankkonto vom Buchhaltunstool an Bieter und ich... Ich nutze halt jetzt eher die Embedded-Lösung, mal auf die Orte zu tun haben.

00:06:16: Dass ich dort stärker verhaftet bin derzeit.

00:06:18: Ihr eigene Karte?

00:06:20: Ist es Lexbear oder was noch

00:06:22: dazu?

00:06:22: Nächstes ist Accountable die ich dort nutze.

00:06:26: Ich bin da aber ehrlicherweise auch jemand, der immer sehr genau auf die Detail-Shirts und die Kosten schaut.

00:06:30: von daher die Karte nutze ich eigentlich de facto irgendwie gar nicht, da benutze ich dann doch eher die Trade Republic Karte.

00:06:37: als Einzelunternehmer bin ich ja nicht daran gezwungen ein Businesskonto zu nutzen.

00:06:40: von daher mache ich den häufiger die Ausgaben darüber für den Cashback das Konto an sich ist halt einfach super bequem und direkt den Connect zwischen offenen Rechnungen und Geldangängen zu haben speziell dann auch für Steuerberechnung Und da ist die Embedded-Losung für mich schon eine deutlich stärkere Ruhe.

00:06:58: Da müssen auch meine persönliche Entwicklung gewesen.

00:07:01: Wenn du darauf zurückuchst, was wir damals so gesehen haben auf den Bankesons – daran haben wir gerade im Vorfeld schon mal kurz drüber gesprochen, weil ich gestern auf LinkedIn ein Bild von dir gepostet habe, das auf einem Bankeson nach zum Drei entstanden ist, wo du wahrscheinlich selber sagst, es hätte aber ein schöneres Bild sein können, dabei gleichzeitig hatte irgendwie viel Ausdagekraft über das Thema, was wir damals gemacht haben und einfach ich fand es ein sehr tolles Bild.

00:07:26: Was hast du damals gesehen?

00:07:27: oder was haben wir damals gesehen?

00:07:29: Was heute wirklich relevant ist?

00:07:30: Also mir hat es gerade schon bisschen gesagt.

00:07:33: oder anders gesagt haben wir da mal Dinge gesehen die heute gar keine Relevanz haben oder was wir völlig überschätzt haben?

00:07:41: Also ja, das Bankesson-Bild war meine erste Reaktion.

00:07:45: Das war eine Tat die langen Abende und die lange Nächte.

00:07:49: Ich glaube gerade speziell bei den Bankessons – das war auch für uns bei Figo natürlich etwas weit, wo wir die einzigen gewesen sind, die jetzt irgendwie getan haben – ging es sehr stark darum, Use Cases Anwendungsbeispiele zu zeigen.

00:08:02: Und wenn man es zurückblickt, hatten wir sogar die einen oder anderen, dort mit der Idee angefangen haben und dann relativ erfolgreich weitergemacht haben von irgendwie Candice bis hin zu ganz anderen Anbietern.

00:08:16: Trotz ging es ein bisschen vielmehr um die Breite der Lösungen, dass da jetzt wieder neue Startups daraus entstehen, die in unseren Kunden werden.

00:08:23: Darum ging's ja gar nicht primär.

00:08:24: Es ging vielmeher darum zu zeigen was möglich ist in diesem Bereich.

00:08:27: Und ich glaube das war etwas, was wir speziell bei Figo oder kann man doch hinterfragen... War das immer der richtige Approach?

00:08:32: Nein, er war natürlich gerade so die Breite der Use Cases.

00:08:35: Wo sind Bankdaten relevant?

00:08:37: Welche Möglichkeiten geben sich damit wenn wir entwickeln diese Daten und auch Funktionen irgendwo an die Hand geben?

00:08:45: wie schon eingängens erwähnt, gerade so Use Cases.

00:08:48: Und das ist da teilweise auch gar nicht unbedingt die Use Case, die so relevant für den Hackathon gewesen sind.

00:08:53: Ein Business Banking Tool, ein Bookkeeping Invoicing Tool, dass jetzt in die Bankkonto-Daten einen bindet.

00:08:58: Das ist jetzt eher teilweise vielleicht schwierig damit einen Preis auf einem Hackathon zu gewinnen.

00:09:03: Da sind es wahrscheinlich eher die Dating App basierend auf Finanzdaten und ich mich noch erinnern, die wir einmal hatten, die im Zweifel ein bisschen eher Chance haben große Preise abzuräumen.

00:09:13: aber ich glaube diese Breite der Use Casis war schon mal spannend und die konnten wir auch teilweise in sehr viele Gespräche mitnehmen, um zu zeigen welche Breite notwendig ist.

00:09:21: Aber wenn man halt ehrlich ist gibt es dann irgendwie so diese, keine Ahnung, ein zwei drei Gebiete, die wirklich für alle Parteien, die immer wird gewesen sind, wirklich interessant gewesen sind also für den Enabler oder den API-Anbieter der dafür auch einen fairen Preis nehmen kann was ja speziell glaube ich bei Multibanking immer so ein bisschen die Herausforderung gewesen ist.

00:09:39: Da gab es irgendwie schon Fintechs oder Banken, die natürlich sehr interessiert gewesen sind an den Funktionen rund um Multibanking aber ehrlicherweise die Zahlungsbereitschaft für einen Contour, für einen Account sehr gering gewesen ist.

00:09:50: wenn man das vergleicht gerade mit einem Kreditantrag wo es darum geht jetzt irgendwie anstelle von PDF und Papier lese ich vielleicht einfach in Jason Format aus deutlich effizienter und günstiger und dadurch haben wir auch eine größere Zahlungs Bereitschaft vorhanden.

00:10:07: Wenn ich darüber reflektiere, was du gerade auch schon gesagt hast.

00:10:10: Dann finde ich schon dass man damals viele, viele Dinge gesehen hat auf den Bankesons die heute in der Tat in der Realität sind.

00:10:15: und wenn ich mal auf meine eigene Frage kurz antworte Ich nutze in der tat Open Banking an ein paar Stellen Und wieder einmal zum bezahlen.

00:10:24: Also wenn nicht eine Rechnung bekommt zb von meiner Krankenversicherung oder vom Arzt dann gibt es bei dem einen oder anderen Die Möglichkeit das direkt über die Überweisungen zu machen.

00:10:32: dann ist es in der taten Open Bankingsding.

00:10:35: Ich nutze es bei Finanzfluss, für das Thema Wells.

00:10:38: Also eher gar nicht so sehr die PSD-Zweistellstelle aber ich würde es mal Open Finance nennen.

00:10:43: also deshalb wird die POS zur Verfügung gestellt werden ausgewettet werden.

00:10:48: Dann nutzt dies auf jeden Fall und ich glaube auch um kurz vielleicht einmal einen kurzen Blick auf Figo zu machen weil vielleicht hier die eine oder andere der ein oder andere auch zuhört der uns damals verfolgt hat.

00:10:57: Das war glaube ich unser eines unserer Probleme dass wir nicht weitergegangen sind sondern dass wir halt auf dieser Stelle stehen geblieben sind zu sagen, wir holen die Daten ab und du machst daraus was du willst.

00:11:07: Also dieses bewusst ganz offene... ...und nicht spezialisierte auf bestimmte Use Cases haben bestimmt dazu geführt dass wir in der Wertschöpfung zu kurz geblieben sind.. ..und nicht genug den Anführungszeichen wert und damit Revenue geschaffen haben.

00:11:22: also wenn einfach verglichen mit einer Fintech Systems oder sowas die das halt irgendwie dann sehr schlau gemacht haben genau diese Richtung zu gehen würde ich genauso sehen.

00:11:30: Und deshalb ist es glaube ich auch eine interessante Frage Wenn wir jetzt in Richtung auch der zukünftigen Use Cases gucken, die sind ja mal sehr breit gedacht.

00:11:39: Also dieses ganze Thema PSD-III, weniger aber gerade das Thema Open Finance mit FIDA ist ja superbreit!

00:11:45: Was siehst du da?

00:11:47: Glaubst du dass das nochmal so ein oder glaubst du das es ein Game Changer wird?

00:11:51: Oder ist das eher so ein Thema, wo das so ja nett und jetzt macht einfach die Politik weiter, wo sich bei PSD II und PSD I angefangen über PSDII weiter und jetzt geht's wie dahin Und die nächsten drei Jahre gibt es dann irgendwie viel, viel Projekte bei Banken und Politiker haben sich verwirklicht.

00:12:11: Glaubst du das es einen echten Game Changer gibt oder ist es einfach so eine kontinuierliche Weiterentwicklung dessen was wir jetzt bei PSD-Zweig gesehen haben?

00:12:20: Die Ausweitung der Konten, die wir fügbar sind über die APIs also aber von einem einfachen Zahlungsverkehrskonten weitergedacht auf Depots Und ganz andere Konten ist, glaube ich, sinnvoll.

00:12:35: Es war natürlich gerade durch die Initiale Mandatschaft der PSU-Zweise ein bisschen libitiert damals.

00:12:41: aber wenn man darüber nachdenkt es ist wahrscheinlich aus Konsumenten und Anmender sich keinen wirklichem Grund das irgendwie nur auf diese Konten zu reduzieren von daher irgendwie sinnvoll.

00:12:50: Da gibt es aber schon noch mal meines, wir sind ja heute auch schon Anbieter.

00:12:52: Die Heute sich schon sehr stark auf Wells Bereiche, also den Wells Bereich mit API-Stittstellen fokussiert haben.

00:13:01: von da kann ich mir jetzt schwer vorstellen dass die jetzt auch über andere Schnittstellen zur Verfügung gestellt werden das dadurch jetzt komplett neue Use Cases und komplett neue Dinge öffnen.

00:13:09: Das glaube ich eher nicht.

00:13:12: Wobei ich aber das Blick habe, gibt es ja durch viele noch ein paar andere Änderungen die vielleicht schon einen stärkeren Impact haben können.

00:13:21: Ich korrigiere mir nicht der Falschläge, was ich so mitbekommen habe dass da auch eine stärkere Möglichkeit geben soll für Banken und Dateninhaber tendenziell auch monetarisieren zu können Sonder, ich weiß nicht ob es ein spezieller Teil der Fieder gewesen ist.

00:13:34: Aber das ist immer so ein Thema was mich in den letzten oder auch während der Figo Zeit da erinnere ich mich ja auch dann haben wir auch mal sehr stark drüber nachgedacht die StandardAPIs, die man per Gesetz kostenlos anbieten muss und dann eventuell Premium-APIs wo das ganze Thema monetarisiert werden könnte.

00:13:52: Das ist für mich so Punkt wo ich mal sehr hoffentlich zurückkomme und übernachdenke ob das eine Stellschraube sein könnte um die Nutzung beziehungsweise den Support der Bank zu bekommen und auch noch eine bessere Nutzungen zu bekommen.

00:14:04: Glaubst du das wirklich?

00:14:05: Also wir haben es ja damals irgendwie immer wieder als These gehabt und als Motivation möglicherweise, dass die Banken das tun sollen.

00:14:13: Ich bin noch heute glaube ich skeptischer.

00:14:16: Ob ich wirklich

00:14:16: daran glaubt?

00:14:17: Das ist ein Impact haben könnte oder dass die banken das machen sollten?

00:14:20: Dass sie banken es machen und dass auch Leute bereit sind das dann irgendwie auch zu bezahlen.

00:14:28: Also ich frag mich das gerade.

00:14:30: weißt du welche Daten hat meine Bank für die ich als Endnutzer bereit wäre möglicherweise zu bezahlen so dass die an einen dritten weitergegeben werden.

00:14:41: Oder glaubst du, das der Intermediär, der die Daten abholt dafür bezahlt?

00:14:46: Also wenn ich mich aus der Kundenbrille fragen würde, würde ich sagen, boah bin mir nicht sicher ob ich dafür bezahlen würde und ob das wirklich... weißt Du, das ist immer ein bisschen dieser blöde Spruch.

00:14:58: wird das die Nadel wirklich bewegen auf der Bankenseite also wenn Du Dir einfach Banken anguckst welche Revenue Streams da sind was in der PNL drin steht, wird so ein API Access wirklich dazu führen.

00:15:14: Dass sie eine Motivation haben da etwas zu tun weil es ein echtes Business wird?

00:15:21: Ich bin ja jetzt mittlerweile auch ein paar Jahre Seitenwechseler und dass du wirklich Relevanz oder ein relevantes Thema hast das dann auch eine Wahrnehmung hat und was eine Priorität bekommt auf der Tech-Pipeline und wo auch immer.

00:15:38: Das muss schon bei einigen Banken echt groß sein, und groß gedacht sein.

00:15:43: Und da mach ich mir dann... Weißt du was ich meine?

00:15:46: Also das ist vielleicht für ein paar Banken interessant aber es ist ja nur dann auch in Game Changer wenn's mehr oder weniger alle tun.

00:15:57: Stimmt!

00:15:57: Und im Paar Punkt hat die gesagt also klar Da durch das PSD-Zweih immer kostenlos gewesen ist und dann im Zweifel der Wechsel zu einer neuen Lösung, wofür diese Basisdaten dann Geld genommen werden soll, ist wahrscheinlich schwierig wenn es vorhin irgendwie kostenlos war.

00:16:14: Dass der Konsument dafür irgendwas bezahlen würde?

00:16:16: Ich glaube da sind wir uns alle relativ einig dass das nicht der Fall sein wird.

00:16:20: Versucht hat PTC Fentaglösen zu monetarisieren, wie bei der Directive-Fee.

00:16:25: Ist sicherlich nicht unmöglich.

00:16:27: Und by the way im Wells Management Umfeld glaube ich ist das nahezu normal.

00:16:33: also ich glaube so die Kontendepot Aggrationsdienste die du heute nutzen kannst da steht oft ein Preischild drauf.

00:16:40: Also vielleicht hast du irgendwie eine Bank kostenlos einen Depot kostenlos aber sobald es dann darum geht eine größere Auswertung zu haben.

00:16:47: also ich Das haben wir vielleicht auch damals ein bisschen unterschätzt, weil es natürlich auch nicht im Scope der PSD-Zwei war.

00:16:53: Aber die Monetarisierungsmöglichkeit in Wales ist glaube ich deutlich größer als wir das im Bereich normaler Konten gesehen haben.

00:17:00: vermutlich schon eine gute Vorelektierung von den potenziellen Kunden, die man adressiert.

00:17:05: Wo man eine Zahlungsbereitschaft ist beziehungsweise wo natürlich ein ganz anderer Wert auch geschaffen werden kann weil wenn es darum geht verschiedenste Depots und eine Lösung zu aggregieren hat ja sehr viele Gründe bzw.

00:17:18: kann man sehr viele Vorteile als Nutzer daraus ziehen.

00:17:20: aber dem Punkt den du zuletzt gesagt oder die vorhin gesagt hattest das ist für die Bank für die Banken keinen gar keinen meaningful Revenue sein könnte.

00:17:29: Und deswegen im Zweifel ist es viel mehr, trotzdem viel mehr Risiko als potenzielle Einnahme.

00:17:36: Das stimmt natürlich schon.

00:17:36: aber dann sage ich so die Frage wir haben ja in den USA gesehen war es was JP Morgan, die eine Gebühr eingeführt haben in den USA für den Zugriff auf APIs und da ist halt so ein bisschen auf die Kontodaten.

00:17:50: Und dann ist natürlich die Frage, denkt die Bank, dass das für sie ein potenzieller Einnahmequelle ist?

00:17:55: Die Sie gerne vergrößern möchte?

00:17:57: oder ist es aber eher die Attacke an Anführungszeichen auf Fintechs, die man gar nicht damit Geld verdienen möchte sondern einfach nur verhindern möchte, dass es neue heiße Lösungen gibt, die Aber es ist auf jeden Fall...

00:18:10: Ja, oder beides.

00:18:13: Wenn Sie schon auf uns zugreifen und sozusagen unser Lunch essen, dann sollen sie wesentlich das Lunch ein bisschen was bezahlen und damit vielleicht A die Nutzung und die Attraktivität geringer und gleichzeitig dann für die Federwurst an der Funktioniert, kostet wenigstens Geld dafür.

00:18:28: Ich glaube, dass ist ja vor allen Dingen einen Schritt gegen Plate gewesen, die sich echt breit gemacht haben in USA in einigen Stellen.

00:18:34: Klar!

00:18:36: Du bist der Wechsler, ich bin ja kein Wechslar.

00:18:37: Ich bin weiterhin auf der Nicht-Bankenseite unterwegs und klar die Kommentare, die du gemacht hast oder die Anmerkungen ob jetzt die Monetarisierung der API so ein großer Ausdrucken hätte dass die Banken... bessere APIs anbieten ist, glaube ich, to be discussed.

00:18:55: Ich glaube wir sehen über die PSD-III da noch ein paar technische Stellschrauben, die verbessert werden kann das wenn nicht irgendwie so die die PSd II mit anderen Initiativen in anderen Ländern vergleiche.

00:19:07: Das war auch immer ein Problem der PSdII dass das technisch halt sehr unspezifisch gewesen ist und immer viel Spielraum gelassen hat.

00:19:14: aber nochmal zurückkommen auf die Banken.

00:19:17: Ich finde es ehrlicherweise auch wenn ich nicht bei der auf der Bankenseite aktiv bin oder gewesen bin, trotzdem weiterhin etwas schon ein sehr harter Push vom Regulator immer diese Daten komplett kostenlos anzubieten und dritten diese Möglichkeit wieder auf zuzugreifen.

00:19:31: Also das ist unsere Daten als Konsumenten oder als Business-Inhaber sind.

00:19:34: Es ist vollkommen nachvollziehbar und im Zweifel sollte eine Bank einen Finanzen, die jetzt keine unfernen Möglichkeiten haben sie sich bei sich zu behalten.

00:19:42: Das ist schon wie eine gewisse Portabilität und ähnliche Dinge geben, aber dieses jeder Anbieter kann darauf neue Lösungen bauen auf diesem Basis der Daten die nicht viel Geld gekostet haben anzuhäufen.

00:19:54: Das finde ich weiterhin auch eine schwierige Schwierigenspargarten.

00:19:58: deswegen da die Möglichkeit geben zu monetisieren.

00:20:01: Finde ich erstmal per se nicht schlecht.

00:20:03: ob das diesen großen Big Bang Effekt haben wird muss man glaube ich sehen.

00:20:09: Du guckst ja das ganze Thema nicht nur auf der deutschen Sicht drauf, sondern du guckest auch immer ein bisschen internationaler.

00:20:14: Das war es dir schon immer in der Figo-Zeit und ich glaube wir haben ja auch bei PSD-II eins gesehen dass wir gerade in Deutschland das Problem hatten, dass PSD II eigentlich einen Rückschritt war im Vergleich zu dem was vorher durch BTX bedingt und dann über HBCI FinTS in Deutschland Normalität war.

00:20:34: Dafür darf ich die Augen auch nicht verschließen, dass es aber ein großes Problem der PSD-Zweihakzeptanz in Deutschland war.

00:20:39: Das ist für viele Menschen, die plötzlich dann dachten so jetzt wird alles gut und Rückschritt wahr.

00:20:45: Hast du das woanders in Europa oder auf der Welt anders gesehen?

00:20:48: Dass Open Banking das wirklich dazu gefüttert hat, dass wirklich Open Bankingslösungen neu entstanden sind?

00:20:58: Also wenn ich an den Vergleich von PSD II in andere Länder Denken muss, denn da kann man durch den Vergleich ein bisschen mit zur UK ziehen.

00:21:08: Die ja dann zu Beginn noch bei PSD-II teil gewesen sind aber dann schon zu Beginnen von PSD II durch ihre eigenen Initiativen und den Wettbewerb mit den großen Banken zu stärken die eigene Open Bank, wie sie auch genannt wird, Initiative gestartet haben.

00:21:23: ich glaube Muss man ja fähreweise sagen, Open Banking-mäßig geht schon ein bisschen mehr in UK.

00:21:29: Ob das jetzt alles super und alles rosarot ist, ist natürlich eine andere Frage.

00:21:34: Ich glaube schon dass das dort durch technisch genaure Spezifikationen was angeboten werden muss und ein bisschen detaillierter gewesen ist es schon ein paar Vorteile hat.

00:21:43: nicht zu dem ist natürlich okay, wahrscheinlich noch ein bisschen anderer Fintech-Markt als viele andere Länder.

00:21:48: Die anderen Vergleich, die ich mir hoffentlich auch mache, ist der persönliche Perspektive in Richtung Indien, wo meine Frau herkommt und ich häufiger Zeit verbringe, die auch einen eigenen Open Banking oder eher einen Open Finance Approach hatten – in Australien ist es.

00:22:06: meines Mindestens bin ich nicht ganz so häufig oder ja noch nie gewesen aber dort gab's ja schon damals sehr schon nicht nur den OpenFinance, sondern OpenEverything wo es irgendwie um Bankkonto Telekommunikation und noch viel viel mehr ging.

00:22:20: Ich glaube ich weiß nicht gibt wahrscheinlich gar nicht so die richtigen die richtige Lösung und das lässt sich wahrscheinlich auch gar nicht von ein Land immer aufs andere kopieren weil wie du auch sagst gibt's immer ganz andere Situationen ganz andere Dinge die man lesen möchte.

00:22:33: in Indien zum Beispiel ist Open Banking extrem oder Open Finance extrem, extrem fokussiert auf die Kreditantrag.

00:22:42: Und da geht es halt vor allem um diejenigen, die underbankt sind, die heute im Zweifel loterweise gibt's ja dort Menschen, die dem wie von jedem Tag ein bisschen mehr Geld haben als vorher und dadurch neue Möglichkeiten haben.

00:22:52: Und dort diese Möglichkeit zu geben noch mehr finanzielle Mittel frei werden zu lassen speziell für kleine Unternehmen, für Familienunternehmen.

00:23:00: Von daher gibt schon so in anderen Ländern andere Entwicklungen würde jetzt aber auch keines der Länder sagen, wo ich jetzt sagen würde wow das ist da hat mich als Open Banking von der Entwicklung von der Adaption komplett vom Stuhl gehauen.

00:23:13: Das hätte ich so nicht erwartet.

00:23:14: also ich glaube sowohl Australien als auch in Indien haben wir sehr viele Verzögerungen gesehen von Bankenseite von der Implementierung von den Livegängen viele weitere Dinge die deutlich länger gedauert haben.

00:23:29: Vielleicht ist Open Banking einfach ein typisches Beispiel für den Gardner Hype Life Circle.

00:23:38: Gardener Hyped Life Circle heißt das, was ich weiß nicht, ob der Live Transport

00:23:41: kommt oder was?

00:23:42: Ja, Hype Cycle glaube ich einfach.

00:23:45: Dass wir wirklich so total euphorisch darüber sprechen und Riesen-Erwartungen da sind dann die große Frustration kommt.

00:23:54: Das war ja in Deutschland auch so ein bisschen so, wenn man mal ehrlich ist Dann aber sich ein Bodensatz bildet, der natürlich deutlich über dem ist was vorher da war und dann langsam aber sicher steigt.

00:24:04: Also vielleicht ist es wirklich so dass wir jetzt auch schon mal PSD zwei sehen weil Auch wenn du sagst du nutzt das irgendwie nirgendwo Open Banking wird vielleicht ein bisschen mit embedded Aber ansonsten nicht.

00:24:15: Ich würde schon sagen Es gibt einfach ein paar use cases Da würdest Du wahrscheinlich heute gar nicht mehr ohne open banking darüber nachdenken.

00:24:21: eine kreditantragstrecke Vielleicht sogar manchmal sowas wie eine Contour-Eröffnungstrecke, vielleicht sogar auch oder so ein KYC Light.

00:24:29: Oder aber auch teilweise wenn du über das Thema Payment nachdenkst, auch das Thema peer to peer oder account to account wird es ja eher genannt.

00:24:39: Ich glaube ohne dass würdest du wahrscheinlich gar nicht mehr darüber nachdenken und ohne Open Banking wäre das nicht möglich.

00:24:44: also da ist es verschwindet unglaublich nicht wieder.

00:24:48: Das auf gar keinen Fall.

00:24:51: Ich glaube auch, das ist sowohl bei Embedded Finance als auch bei Open Banking Open Finance.

00:24:56: Das sind irgendwie so die Begriffe für uns Nerds im Hintergrund.

00:25:00: Da man mal ehrlich ist es ja auch dann teilweise sehr schwer zu messen.

00:25:03: also ich bin sehr häufig auf der Embeddered Finance Seite die Diskussion mit Leuten die sagen naja das ist eben wie ein Buzzword aber ich sehe doch gar nichts wo irgendwie Non-Financial Brands Finanzprodukte anbieten.

00:25:15: Das nutze ich gar nicht und das sehe ich gar dann würde ich nur auf Ihrem Konsumentenumfeld schauen und nicht wirklich in die Business-Lösung, wo das teilweise in einigen Industrien schon sehr große Mehrwertes schafft.

00:25:28: Dann ist es halt teilweise so schwer zu verpacken was jetzt irgendwie Open Bank, irgendwas gehört dazu wie es bei Embedded Finance.

00:25:34: Ich glaube dieser Hypecycle ist wahrscheinlich der da ganz gut zu passt.

00:25:38: also die Themen müssen ja auch wissen wir alle in der Startup-Belt, die müssen teilweise auch ein bisschen stärker gekocht werden bisschen mehr geredet werden, als vielleicht wirklich da ist um diesen Trend dann ja auch ins Rollen zu bringen und das machen.

00:25:52: Und dann sieht man wahrscheinlich erst die Jahre später was denn wirklich sich vermatralisiert.

00:25:57: aber wenn man mal ehrlich ist es gibt sicherlich den einen anderen Zuhörer hier der für eine Firma erarbeitet oder gegründet hat für die Open Banking ein sehr großer Faktor ist und im Falle einen sehr großen Impact hat.

00:26:08: also ich glaube nur weil ich jetzt persönlich oder einer andere nicht die ganzen Multibanking Apps nutzt und viele andere weite Sachen nutzt ... beginn häufig gehört hat, heißt es halt nicht... ... dass das irgendwie schon sehr viele Mehrwerte schafft für Personen.

00:26:24: Ja also vielleicht ist es einfach immer so,... ...dass man einfach solche Themen die so gehypt sind irgendwann werden sie... Entweder sind sie im Ganzweg, das haben wir in der Tat hier nicht oder Sie sind halt in so einer Realität,... ...das die ja doch so ein Bodenplatz-Ding immer so böse... ...haben irgendwie angekommen sind.

00:26:42: Wenn wir darüber nachdenken uns hätte er damals auch viel.... Das Thema Regulation beschäftigt.

00:26:47: Vielleicht haben wir uns auch, wenn man wieder kurz kritisch reflektiert zu sehr damit beschäftigt und uns zu sehr an diese Regeln gehalten.

00:26:55: bei Figo in der Zeit und andere waren ein bisschen härter?

00:26:59: Würdest du, wenn du bist jetzt gerade als selbstständiger unterwegs, aber wenn du jetzt gerade nochmal gründen würdest, würdest du eine Firma gründen im Produkt bauen auf Basis neuer Regulation?

00:27:13: Schwere Frage!

00:27:15: Also fairerweise bin ich natürlich auch bei Figo teil geworden oder reingekommen.

00:27:20: Ich glaube da gab es, also da gab's die Pläne glaub' ich schon für PSD-Zwei, wenn nämlich richtig ein Sinne war das jetzt aber auch nicht... War es kein Gründungsgedanke von Figo beziehungsweise?

00:27:30: Es war jetzt auch nicht, dass man irgendwie speziell darauf hingearbeitet hat?

00:27:33: Ja,

00:27:34: aber wenn mal ganz ehrlich ist, schon ab der ersten Pitchunterlage war es Teil der Investorenstory Das wir gesagt haben, wir befinden uns heute in der richtigen Grauzhunde wo es genutzt wird und das Ganze wird in Anführungszeichen legal.

00:27:48: Und wir bewegen uns dann die richtige Richtung und der Markt kann uns niemals verbieten an den Anführungsteichen.

00:27:54: Es war schon irgendwie ein wichtiger Part auch in der Investoren Story und auch in einer Acquisition auf der Acquisitionszeit.

00:28:03: Ja, das stimmt schon.

00:28:06: Ich setz selber also im Zweifel... Ich habe es irgendwie mit Figo als Ernebler durchgemacht.

00:28:12: Danach mal Banking as a Service Embedded Banking, das ist generell immer nicht so ein ganz einfacher Space.

00:28:17: wenn dann wir noch regulatorisch dazu kommen.

00:28:21: Wir wissen alle im Startup-Grundung, dass das Timing unglaublich wichtig ist.

00:28:24: Wahrscheinlich einer der wichtigsten Faktoren um mit der Gründung Erfolg zu haben.

00:28:29: nicht zu früh und nicht zu spät.

00:28:31: Genau den richtigen Moment dann drauf springen wenn es noch keiner macht aber dann hoffentlich, wenn man es ein bisschen gemacht hat, dass dann ein stärkerer Zug darauf kommt.

00:28:40: Von daher kann natürlich schon regulatorisch ein interessanter Enabler sein und Themen in dem Markt pushen die es vorhin nicht gegeben hat.

00:28:47: Aber man gibt sich natürlich schon wieder eine extreme Abhängigkeit.

00:28:49: Das haben wir natürlich ein bisschen so verbranntes Kind in der Anfangszeichen, das war Figo mit durchgemacht hat.

00:28:54: Jetzt wahrscheinlich eher wo ich sagen würde, ja wahrscheinlich eher nicht weil ich es auch mal da so mitgemacht habe.

00:28:58: Ich will es wahrscheinlich beim nächsten Mal irgendwie vermeiden die Abhängigkeit dass man sich sowohl von von der Regulatorik aber natürlich auch von den Banken, von dem Implementierung.

00:29:09: Viele Sachen dann deutlich länger gedauert hat als es die Initial angenommen haben plus man wusste nicht ganz genau in welche Richtung das geht.

00:29:16: Da sind halt viele, also der Regulator und auch die Banken natürlich einen deutlich längeren Hebel und vor allem am keinen zeitlichen Druck haben wo man als Startup natürlich gerade wenn's ein VC-Funded Company ist dass man da schon relativ schnell ein bisschen Firm hinterher hat und Lösungen braucht.

00:29:36: Ja, in der Tat.

00:29:36: Ich glaube das hast du wahrscheinlich ganz gut beschrieben.

00:29:38: also die Erpenglichkeiten sind groß und wenn dann irgendwas verzögert wird oder irgendeine Liesung in irgendeinem Parlament nicht stattfindet und dadurch plötzlich irgendwie der Gesetzentwurf dann irgendwie nochmal hängen bleibt ist natürlich echt ziemlich ziemlich gearsch und nicht in der tat war man wahrscheinlich papiert.

00:29:56: die zweite große Herausforderung dass es auf der einen Seite rechtliche Grundlagen sind Aber das zweite und viel, viel relevantere natürlich die technische Grundlage, die nie so richtig geklärt wurde im Rahmen der PSD-Zwei.

00:30:10: So ein offenes Thema gelassen hat?

00:30:13: Ja, in uns war es eine ziemlich lange Zeit halt.

00:30:16: Wir haben damals, ich weiß nicht, Januar ist ja schon etwas länger bei Figo oder Figo ist früher gegründet aber... ...Januar, weil da ein bisschen der Moment ist, dann irgendwie sehr starker Fokus auf... auf Open Banking und API ging, weniger auf B to C bis dann PSC-II wirklich gekommen ist.

00:30:32: Das hat da schon ein bisschen Geld gekostet, bisschen Finanzierungsrunden gebraucht.

00:30:36: Und das ist natürlich auch nicht mal ganz einfach die neuen Investoren von der Story zu überzeugen wenn es noch mehr länger dauert.

00:30:44: Wie oft redest du heute über Open Bankings, wenn Du auf irgendwelchen Events bist?

00:30:48: Also wie oft begegnet ihr das Thema noch?

00:30:53: Sicherlich darf ich jetzt einen stärkeren Fokus auf ein Bettered Finance habe, nicht immer jedes Mal.

00:30:57: Aber ich muss fairerweise sagen... So den Blick zurück gerade auf die Business Tools.

00:31:02: Gerade da, wo ich meinen persönlichen Fokus habe oder im geschäftlichen Fokuss ist halt sehr stark sehr oft Business Software Service Lösungen, die halt irgendwie Finanzprodukte und Banking Produkten Payment Produkten Lending Produkt anbieten möchten für dies natürlich in wir Open Banking immer eine große Relevanz.

00:31:19: Und Ich muss auch mir so an die Kollegen von Accountable denken, die ich ja selber im Genutze für meine eigene Lösung bei denen war so lustigeweise auch ein bisschen Geschichte dass sie haben sich gegründet oder die haben die Idee gehabt ein bisschen auf Basis von PSD-II, weil man irgendwie davon ausgegangen ist dass mit PSD II viele Möglichkeiten die wie vorher nur sehr großen Corporates vorbehalten waren jetzt auch für kleinere Firmen und Selbstständige verfügbar ist.

00:31:41: Deswegen haben sie ihre Lösung gegründet oder da haben Sie die die die Lösung gebaut in der Firma gegründe.

00:31:47: Nach einigen Jahren haben sie ja selber so bisschen die Relation gemacht, okay das mit PSD-Zweig klappt nicht so toll wie wir uns das vorgestellt haben.

00:31:54: Zu viele Abhängigkeiten von suboptimalen APIs von Banken plus nicht wirklich schöne Customer Journeys und

00:32:02: Co.,

00:32:02: sodass Sie dann den Schritt in Gang sind Richtung Embedded und ihr eigenes Bankprodukt anbieten.

00:32:08: Nichtsdestotrotz nutzen oder bützen sich heute beides und das sehe ich halt auch bei anderen Firmen auch häufiger, dass es eben eine Embadded Bankenlösung gibt, eine eigene Bankkontolösung Aber nicht so trotz, dass man weiterhin die Open Banking-Möglichkeit anbietet.

00:32:20: Das Open Banking Integration zu unterhalten wahrscheinlich ist nicht ganz so aufwendig in Ressourcen und Kosten.

00:32:28: Und wahrscheinlich gibt es immer mal Kunden, die sagen naja aber ich bin ja so glücklich bei meiner Bank beziehungsweise Ich möchte nicht wechseln, ich möchte da bleiben.

00:32:35: von daher hat das Thema weiterhin auch im dem Space wo ich unterwegs bin eine sehr große Relevanz.

00:32:40: Wobei natürlich schon abgenommen hat über den letzten Jahre durch die Verfügbarkeit von den Embedded Lösungen.

00:32:48: Ist es ein Stufenmodell?

00:32:49: Erst open banking dann embedded banking

00:32:52: Auf jeden Fall, also ich sehe es die meisten machen genau so.

00:32:56: Ich glaube der Schritt richtig hin zu Embedded Banking eine eigene Bankkontolösung zu bauen ist natürlich immer deutlich komplexer und es fordert vor allem auch viel mehr Conviction.

00:33:05: und ich glaube da können halt viele über ne Open Banking Lösung Also die Menschen, die es am Ende verantworten.

00:33:10: Die Product-Teams mit sehr viel mehr Gewissheit sagen okay so wollen unsere Kunden.

00:33:15: das Nutzen zu nutzen ist unsere Kunden.

00:33:17: Das müssen wir bauen.

00:33:18: also der Schritt Richtung Embedded nach oben ist definitiv einfacher.

00:33:22: aber es gibt also sehr hoff ich auch sehr wenig Gründe dann die Open Banking Integration abzuschalten wenn da die Embeddled Lösung gesteht.

00:33:28: Sofern er nicht gar keiner mehr die Open-Banking-Lündung nutzt

00:33:33: Lass uns sagen wir, dass er ein paar Jahre lang gemacht und machen sie es aber auch schon ein paar jahrelang nicht mehr.

00:33:37: Und vielleicht nehmen wir trotzdem noch mal so gegen Ende des Podcasts weil man die Frage auch an dich wenn du jetzt jungen Gründerinnen oder jungen gründer was mitgeben wollen würde das aus dieser Zeit?

00:33:47: in diesen fünf Jahren waren's zwei vierzehn bis zwei neunzehn bei Figo.

00:33:50: danach hast du nochmal beim embedded player gearbeitet.

00:33:53: wie auch ernst start up als ein kleines corporate.

00:33:57: Welche Tipps kannst du den Leuten geben?

00:33:59: Also wir haben gerade schon das Thema gesprochen auf regulatorisch aufbauen, ja nein möglicherweise Use Cases stärker im Fokus haben.

00:34:06: Hast du irgendwas wo du sagst so Boah Scheiße ey!

00:34:08: Das hätten auf jeden Fall anders machen sollen und das würdest du jedem raten?

00:34:13: Ich glaube ich würde so ein bisschen was mit den use cases schon beschrieben haben da noch ein bisschen tiefer reingehen und sagen vielleicht viel mehr Meinung haben.

00:34:20: also ich glaube Was wir, und ich glaube auch speziell auch ich in der Figo-Zeit mit dem Bankesens gerade gemacht hatten.

00:34:26: Immer diese breite Bauchladen – das geht irgendwie alles!

00:34:29: Man möchte eher ein bisschen Lehrer, Coach und Support sein und zeigen was alles geht viel mehr Meinung haben über Use Cases die sinnvoll sind, die einen Nutzenstiften für die Anwender aber auch die möglich sind zu monetarisieren, wo eine Zahlungsbereitschaft vorliegt und viel stärker darauf schon zu Beginn fokussieren und weniger versuchen.

00:34:56: Man könnte irgendwie alles machen.

00:34:59: teilweise vielleicht bei uns ein bisschen mehr idealistisch getrieben gewesen, dass man halt irgendwie dieses Mindset natürlich einen sehr positiven ist.

00:35:06: Also Daten die vor allem nicht zugänglich gewesen sind.

00:35:09: Gibt man jetzt eine neuen Zielgruppe?

00:35:11: Vor allen Dingen den, die technologisch ganz anders unterwegs sind als die bestehenden Anbieter der Banken und dadurch viel mehr Innovation und Möglichkeiten in dem Markt spielen kann.

00:35:19: Ich glaube das war schon ... irgendwie keinen anderen Rückblick, den wir verständlich etwas getan haben.

00:35:23: Aber ich glaube, würde ich es nochmal neu machen oder mit jemandem inspiring gehen der das machen möchte viel mehr Meinung, viel mehr verstehen was sinnvoll ist und lieber dort komplette Produkte bauen als jetzt irgendwie die Rails für super viel zu bauen sondern viel mehr Produkt denken und da tiefer reingehen und dadurch wahrscheinlich auch verhindern dass man einfacher ersetzt wird durch Wettbewerber oder ganz andere Lösungen.

00:35:49: Genau, in der Zahnungsbereitschaft hast du glaube ich auch gerade gesagt.

00:35:52: Und damit wirklicherweise nicht ganz so sehr abhängig zu sein von VCs und schneller auf der Profitabilität zu sein.

00:36:00: Kann ich eins zu eins unterschreiben?

00:36:01: Also daneben halt also das Fokus.

00:36:04: Thema ist glaube ich eines was uns damals ein bisschen... Das Nicht fokussiert sein hat es glaube ich ein bisschen geschadet einfach alles machen zu wollen, alles enablen zu wollen und dann auch zu glauben Damals in der PSD zwei Weltkartzer, zwei Seiten nach der einen Seite der Anbieter und an der anderen Seite die Bank.

00:36:21: Alles machen zu wollen ist glaube ich dann irgendwie echt immer gerade in so einer Phase wo du noch ins einem Wachstumsschmerz auch drin bist, ein falscher Weg?

00:36:29: Ich glaube ihr habt da auch bisschen... also Rückblicken zu tun, also klar.

00:36:33: Nachher ist man immer Klügerin für uns Zeichen.

00:36:36: Aber das ist

00:36:36: doch eine relativ Frage!

00:36:37: Also was lernt man?

00:36:38: Das wissen wir nicht sehr genau.

00:36:40: Ich glaube aber auch wie waren damals in einer vielleicht Vielleicht die Position hier drin gewesen, war vielleicht auch zu... zu positiv, zu viele Möglichkeiten.

00:36:49: Vielleicht hatten andere Anbieter weniger Möglichkeiten und mussten sich deswegen speziell auf spezielle Begiete irgendwie fokussieren.

00:36:58: Es gab aber noch andere Enableranbietern, denen es im Zweifel jetzt auch nicht unbedingt so viel besser gegangen ist.

00:37:04: Aber vielleicht sind die, die sich fokassieren mussten, haben bald das richtige Garantiming-Händchen gehabt.

00:37:10: Und vielleicht war es zu dem Zeitpunkt gar nicht unbedingt gewollt.

00:37:12: Vielleicht wollte man auch mehr machen, musste sich aber aus anderen Gründen fokusieren.

00:37:17: Ja, das warst du wahrscheinlich recht.

00:37:20: Also Fokus und keine Frage auf der anderen Seite vielleicht auch eins und jetzt sind wir dann irgendwann auch so von der Zeit vor dem Krieg.

00:37:31: Du mal weißt im wahrsten Sinne des Wortes zu reden schon krass was man bauen konnte mit wenig Geld wenn es vergleist.

00:37:41: mit heutigen Fundingrunden war das ja sicherlich was wir irgendwie an Geld zur Verfügung hatten

00:37:45: Die Zeit um die jeweilige Ende, obwohl es jetzt wieder mit AI und Co.

00:37:49: eine ganz andere Richtung gehen könnte.

00:37:51: nicht so.

00:37:52: trotz ist glaube ich das gerade in dem Enabler Space, gerade im API Space schon sehr effizient gewesen.

00:38:01: Das habe ich auch ein paar Mal gedacht.

00:38:03: by the way also was uns AI in der Möglichkeit der Konnektivität hätte helfen können

00:38:10: nicht nur in der Transaktionskategorisierung und das wäre dafür was Erste, wenn man wahrscheinlich dran denken würde.

00:38:17: AI zu nutzen um Transaktion zu kategorisieren und dort gewisse Smartness in die Daten reinzubringen aber ja stimmt vielleicht auch die Anbindung an den an die jeweilige Bank.

00:38:28: Hey!

00:38:28: Das war für mich der erste Gedanke.

00:38:30: also natürlich Kategorisierungen klar.

00:38:32: Das ist aber eher nice.

00:38:34: aber ich glaube so gerade dass wir versucht haben irgendwie über Screenscrabbing uns etwas zu erreichen.

00:38:38: das wäre glaube krass gewesen, was du da mit wie automatisiert durch Skripte machen können.

00:38:44: So ist es aber zu sehr in der Vergangenheitsbewältigung.

00:38:49: Lars ich fand das super spannend einfach mal darüber nachzudenken wo stehen wir heute und ich glaube wobei ich beide einig sind?

00:38:58: Das ist da um zu bleiben!

00:39:01: Das wird sich auch weiter entwickeln.

00:39:03: also insofern sind natürlich auch weitere Regulierungen die das Ganze noch klarer machen, die das ganz auch noch ein bisschen erweitern Wahrscheinlich auch sinnvoll und gut.

00:39:11: Darauf alleine aufzubauen, und darauf jetzt sofort irgendwie ein Start-up zu gründen nur eine neue Relation machen wir wahrscheinlich beide skeptisch.

00:39:19: aber sehr spezifische Themen zu machen und sehr fokussiert bestimmte Use Cases zu enablen und Leuten Anbieter einen Mehrwert zu bieten ... den sie so nicht hätten und damit auch ein Zahnungsbereitschaft haben.

00:39:37: Daran glauben wir, glaube ich auf beide weiter hin... ...so richtige Winner-Markets wo das ganze Thema so richtig abgehoben sind sehen wir beide nicht.

00:39:45: also auch wenn wir damals oft von Indien was gehört haben Auch da ist es nicht so richtig richtig geflogen.

00:39:52: aus der Startupwelt selber haben wir glaube ich beide eine ganze Menge gelernt.

00:39:56: Wir haben beide danach nicht unbedingt bei Mai gegründet Ist vielleicht auch ein Zeichen Weiß nicht Aber trotzdem war es glaube ich eine gute und wilde Zeit, wo man mit wenig Geld effizient viele Dinge erreichen konnte.

00:40:12: Und insofern das ist so mein Summary also Open Banking bleibt, Open Finance wird sicher auch ein bisschen mehr und baut weiter Lösungen die auch dann Lars irgendwann wieder zu einem Open Bankingswutzer machen werden.

00:40:26: Auf jeden Fall, ich stimme der Vollkommen zu.

00:40:28: Es ist vor allem auch eine Mindset-Frage, dass dieses klar... Vorher gesagt, Banken sollten vielleicht dafür vergütet werden, dass sie diese Infrastruktur anbieten.

00:40:38: Aber nicht so.

00:40:38: trotz ist es natürlich irgendwie Daten die vorhanden sind und wo neue Lösungen aufgebaut werden sollten.

00:40:44: Und insofern muss nicht jede, wir im Start-up leben auch, muss nicht jeder Lösung immer mega groß und mega größer Exits bewirken.

00:40:52: aber ein Zeifel können Sie Mehrweite schaffen und Probleme für Userlösung das ist ja absolut gewollt und ich glaube Es ist eine Journey die open, frontal embedded viele Möglichkeiten gibt heute Tage, das ist ja sehr gut und sehr gewollt.

00:41:08: Absolut!

00:41:08: Lars hast du noch irgendwas was du Hörerinnen und Hörern mitgeben willst?

00:41:11: Haben wir etwas vergessen?

00:41:14: Ich glaube nicht, ich hoffe es war inhaltreich.

00:41:16: Du hast auf LinkedIn angedroht.

00:41:17: wenn's nicht inhaltreich wird dann teilst du noch weitere Bilder aus den aus dem Bankesentagen.

00:41:22: von daher hoffe ich ist es war gut.

00:41:24: Nein nein ich glaube ich muss nicht weiterteilen und ich fände sich in der Zugverdurch hier.

00:41:28: das hat im Sinne deiner Rechte am eigenen Bild.

00:41:31: Und jetzt kannst du mich selber zur Datenportabilität irgendwie zwingen und sagen ich will meine Bilder haben.

00:41:42: Danke dir und wir sehen und hören uns.

00:41:45: Und dir weiter viel Erfolg bei den Dingen, die du tust!

00:41:49: Wir werden uns bestimmt auf dem einen oder anderen Event irgendwann den nächsten Mal wiedersehen.

00:41:54: Da bin ich mir sicher.

00:41:55: Danke dir!

00:41:55: Tschüss!